网络银行——新经济时代银行业发展的战略选择
目前国际网络银行已经从快速增长时期转入稳定发展时期，其6年的发展历程为我们提供了经验，也提供了教训，从而总结出发展网络银行的正确方略：
在业务体系上，必须积极创新，完善服务方式，丰富服务品种，提升服务质量。创新是银行业的活力源泉，特别在金融服务竞争日趋激烈、业内外竞争对手虎视眈眈、市场份额屡遭侵蚀的网络经济时代，创新成为银行除了安全、信誉之外的另一生命线。面对资本性和技术性“脱媒”的压力，传统银行必须重新构造业务体系。仅把网络作为新的产品营销渠道不是网络银行的全部内涵，必须充分利用技术发展、金融自由化、全球化为银行业带来的新业务机会，不断地开发服务品种。要以网络为业务发展平台，以银行服务为核心，构筑辐射保险、证券、基金等金融服务领域的“金融超市”，为“E一客户”提供“一站式”的全方位服务。要以互联网和数据仓库为基础，密切跟踪客户需求，实现联机分析处理和决策，提升服务质量。
在经营方式上，银行应该应该把传统营销渠道和网络渠道紧密结合起来，走“多渠道并存”的道
路。一方面，金融产品日趋多样化和个性化，那些技术含量高、设计复杂的高层次服务产品必须依靠银行销售人员与客户之间面对面式的互动交流，而网络银行则檀皮子高效率、大批量地处理标准化业务，二者的有机结合有助于充分利用银行资源，全面满足客户需要。另一方面，传统营销渠道积累了大量线下客户资源，发展“多渠道”营销方式，可以实现客户资源共享，不仅可以利用网络化新服务手段维护客户，还有助于提高网络银行的发展起点。实践已经证明，单纯的网络银行并非最佳选择。1998年，加拿大皇家银行收购了安全第一网络银行，希望它能成为其打开美国市场的跳板。但事与愿违，由于纯网上银行提供产品的单一性及局限性，难以达到初衷，只好另觅途径。安全第一网络银行本身也抛弃了虚拟的幻想，不得不由虚入实。为了适应客户对物理网点的需要，该行在亚特兰大开设了一个营业网点，并计划开设更多网点。另据调查，美国有70％的网络银行处于亏损状态，纯网络银行目前的困境正昭示着未来一段时间内银行业仍将以“多渠道”为主导方向。
在经管理念上，银行业必须实现由“产品中心主义”向“客户中心主义”的转变。传统商业银行经营理念的核心是“以量胜出”和“产品驱动”，其标志是通过机构和网点扩张实现规模经济，通过批量生产为客户提供标准化的金融服务，以此来降低成本。然而，在网络经济条件下，随着客户、尤其是网上银行客户受教育程度的逐渐提高，他们对银行产品和服务的个性化需求和期望越来越高，这就迫使商业银行必须打破传统的批量化和标准化经营理念，从客户需求出发，充分体现“以质胜出”和“客户驱动”，为客户提供“量身度造”的个性化金融产品和金融服务。为实现这一转变，银行必须将客户关系管理放在重要位置，完善客户数据处理系统，了解、分析、预测、引导甚至创造客户需求，为客户量身订做，从而获取金融服务附加价值。
在战略导向上，银行业必须整合与其他金融机构的关系，争取成为网络经济的金融门户。网络经济对金融服务业提出了整合和协同的要求，各类金融机构将以建立金融门户的形式共享资源、提升效率。网上金融门户在互联网上表现为提供综合金融服务的网站，在物理世界里则表现为管理公司。它是多家金融机构网上服务的结合，与各金融机构的交易系统存在直接连接。它一方面对众多金融服务进行打包加工，另一方面收集客户信息供成员机构共享。其建立和经营是各金融服务机构从冲突到协同的过程，对于中国金融业向综合化、全能化转型具有特别的意义。发达国家一些先知先觉着已经迈出了组建网上金融门户的第一步，例如去年4月，汇丰银行和美林证券就共同组建了一家提供网上银行和财务管理服务的公司——“美林汇丰”，其客户可以通过一个核心储蓄账户进行股票、债券、单位信托基金等投资，享受支票、借记卡、汇款、自动提款机等银行服务，并可以获得大量的市场信息。这一网站结合了两家机构在金融专业、创新服务、研究开发、地理分布以及品牌等方面的优势，已经取得了初步了成功。银行业应充分把握网上支付工具这一优势，整合其他金融机构的服务功能，以金融门户为发展方向，争取占据网络经济的核心地位。
展望未来，银行业将朝着以金融品牌为主导、以全面服务为内涵、以互联网络为依托、以物理网络为基础的综合化、全球化、电子化、集团化、一体化的全能服务机构的方向发展，银行业将在与新经济的紧密契合中找到自己的位置。尽管有人曾经预言“谁都可以做银行”，但我深信，“什么都可以做”的银行绝不是可以轻易被消灭的“恐龙”。
四、奋起直追：中国新兴商业银行要做新经济的弄潮儿
英特尔公司前总裁格罗夭（Grove）曾经指出，“国际互联网的魅力就在于它能迅速拉近不同社会之间的距离。在全球网络中发展中国家同发达国家的差距势将缩小，而决不会拉大”。互联网赋予了发展中国家赶超发达国家的历史性机遇，网络银行也给予了新兴中小商业银行超越占据绝对规模优势的大型竞争对手的机遇。网络银行的出现改变了以资产规模、机构网点数量、地域优势论“英雄”的传统经营思想，转为以获取信息能力、拥有信息量及分析处理信息，为客户提高优质金融服务作为评判优劣的标准。其投资少、维持费用低、辐射范围广、随时随地的接入、业务功能强大、信息传递快捷等种种优势，进一步为新兴商业银行后来居上提供了可能性。
新兴商业银行应充分认识到发展网络银行业务是在激烈竞争中取胜的契机。从国际形势来看，我国加入WTO以后，很快就会面临外资银行的大举进入，银行业的竞争将日趋激烈。国外银行在初始阶段可能采取避实就虚的市场竞争策略，即借重信息网络技术，通过为客户提供多样化的金融产品和优质服务，弥补其营业网点和人力的不足，达到依靠自身的比较优势抢占市场的目的。从国内形势来看，新兴商业银行只有10多年的发展历史，机构网点数量现在和将来都无法与国有大商业银行相比，不可能、也没有必要再走大摊子、高成本、低效率的发展道路，而必须运用高新科技手段争取客户、赢得市场。大力发展网络银行业务，可以在少增加甚至不增加网点和人员的前提下迅速扩大经营规模、增强资金实力。同时，大力发展网络银行业务的意义并不仅仅是巩固和扩大自身的客户群体，更为重要的是，要从全局角度确立“以客户需求为中心”的经营思想，强化“以客户满意为目标”的服务理念，并及时调整发展战略，逐步形成传统银行业务和网
络银行业务“两条腿”走路的格局，即以传统银行业务支撑网络银行业务的快速发展，以网络银行业务拉动传统银行业务的持续发展。
结合我国具体国情，借鉴国外发展网上银行的经验，我国新兴商业银行在发展网络银行时应注意以下几个问题：
其一，要明确市场定位，强调自己的服务特色。专注于具有核心竞争力的业务发展，重视市场营销的作用，建立服务品牌，以特色化的服务赢得市场制胜的法宝——客户。
其二，要顺应形势，抢占先机。资料显示，全世界互联网的规模与信息流量大约9个月翻一番，而其成本同时下降50％，网上交易的金额至今年底将达到3000亿美元。中国作为全球最大的潜在电子商务市场，亦将为网络银行业务提供巨大的商机。作为中小银行，应当认清形势，快速反应，不断开拓新的经济增长点。
其三，要更新观念，迎接挑战。要有超前的眼光，未雨绸缪，积极参与，迎接网络银行金融时代的到来。
——要有战略上的超前认识，改变传统上以分支机构网点多少、地理位置便利为主导的银行服务方式，把经营策略提高到全国乃至全球的战略高度，认识到网络时代客户资源的超国界性和无极限性；
《网络银行——新经济时代银行业发展的战略选择(第2页)》
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