网络银行——新经济时代银行业发展的战略选择

　　21世纪的今天，信息革命正悄然融入世界的每一个角落，建立在数字化技术、光纤通讯技术、多媒体技术有机结合基础上的计算机互联网把超国界的亿万个厂商和家庭联系在一起。在经历了农业经济时代和工业经济时代之后，以计算机网络通讯为重要特征的新经济时代的到来又为社会经济带来了一场更加深刻的变革。

　　顺应网络和通讯技术的迅猛发展，金融电子化潮流在短短十几年间席卷全球，网络银行正日益成为全球金融市场一种崭新的银行经营交易方式，引导着银行业迈上崭新的制度变迁之路。银行的组织结构、经营理念、运作模式、服务方式、企业文化以及业务流程都在发生重大变革，银行电子化、综合化、全能化、虚拟化的趋势逐步加强。银行业这一古老的传统产业不仅以自身的变革和调整适应着新经济的需要，而且还活跃于以电子商务为代表的新经济交易形式之中，有力地推动新经济的成长，与新经济呈现良性互动关系。

　　一方面，新经济为银行业开创了广阔的发展前景，银行业成为新经济最大的受益者。

　　首先，电子商务与网络金融具有极其相似的内涵，网络经济是最适合金融业发展的沃土。新经济的交易形式——电子商务的实现离不开畅通的信息流、货币流和物流，而信息时代的金融业的血脉内不断流动的除了传统的货币流以外，也有大量的信息流，所以电子商务和金融业在运作方式上有异曲同工之处。而且值得注意的是，电子金融业务（包括银行业、证券业、保险业、基金业等）无须物流这一环节，完全可以通过网络来完成整个交易过程。因而电子金融不仅充当商品交易条件下的电子支付中介，而且其自身的交易活动是电子商务最集中、最典型的体现。如果说互联网最初的目的是解决系统化的信息传递问题，而今人们却发现互联网最有价值的应用领域是电子商务，而电子商务里最重要的领域是金融业。可以说，网络经济、虚拟经济仿佛是为金融业度身定造的。

　　其次，电子商务的迅猛发展所产生的支付结算需求将给银行业带来无限商机。无论是对于传统的交易，还是新兴的电子商务，资金的支付都是完成交易的必要环节，所不同的是，电子商务强调支付过程和支付手段的电子化。银行作为电子化支付和结算的最终执行者，起着联结买卖双方的纽带作用，网上银行所提供的电子支付服务是电子商务商情沟通、资金支付和商品配送三大环节中的关键要素。随着电子商务的快速发展，金融机构在网上支付、在线投资等业务L将大有可为。同时，随着金融电子化、网络化的快速推进，金融服务正向着任何时间、任何地点、任何方式（anywhere、anytime、anyhow）的3A目标发展，未来的金融业完全有能力抓住电子商务带来的巨大商机。毫不夸张地讲，新经济时代最有发展前景的产业之一就是金融业。

　　另一方面，作为网络经济最活跃的参与者、最大的受益者，银行业必并将成为电子商务乃至新经济持久而强大的推动力量。因为：

　　其一，网络金融本身就是信息经济的重要组成部分，离开了包括金融业在内的具体产业的增长，新经济的发展将是空洞的。经济决定金融，金融反过来推动经济增长，这一货币金融学的古老原则对新经济仍然发挥作用。

　　其二；网络金融特别是银行网上支付是电子商务实现的必要条件，高效、便捷、安全的网上金融服务是新经济车轮快速前进的润滑剂。

　　其三，网络金融的发展对信息产业不断提出更高、更多的需求，从而进一步推动信息产业和整个新经济的前进步伐。正如在计量经济学的发展历程中，首先是数学对经济研究起到支撑和推动作用，而后经济学的进步又对数学产生了新的需求、从而推动数学发展一样，信息技术的发展令金融业焕发出新的生命力，而随着金融业变革和发展的深入，对信息科技又产生了崭新的需求，为其打开更高更远的发展空间。

　　二、网络银行：银行业必然的战略选择

　　新经济赋予了银行业巨大的发展机遇，但也改变着传统银行业的“游戏规则”，给传统银行业存在的合理性提出了严峻的挑战。

　　传统经济理论认为，在社会资本资源的组合与分配过程中，由于存在高昂的交易费用以及社会资金供求双方对市场信息拥有的不对称性，金融市场远未达到完全有效。而金融中介机构可以大幅度降低交易成本、消除信息障碍，从而在总体上提高社会资源分配的效益，金融市场的不完善性构成了金融中介机构存在的合理前提。但是在网络经济下，传统金融中介机构特别是银行业存在的两大经济基础却受到了质疑：

　　首先，传统商业银行的金融中介地位受到挑战。

　　银行业面临着由于新技术的发展和运用而带来的、不断加剧的资本、技术性双重“脱媒”危机，降低交易成本的金融中介价值受到来自网络银行以及IT产业、传统工商企业等非金融机构的挑战。一方面，由于网络银行的运营成本大为降低，从而有条件提供高利息来吸引客户，传统银行越来越难以吸收大量资金来形成规模经济，在降低交易成本上的优势正在逐步丧失，例如，美国的安全第一网络银行的货币市场及定期存单的利率高居美国银行前列，1997年其存款余额就超过了4亿美元。据测算，美国网络银行的存款额正以每年19％速度递增。而最为显赫的当数英国保诚保险集团成立的网上银行“Egg”，成立仅3个月即成功吸纳了60万客户，存款额逾130亿美元，占英国市场的1%。另一方面，众多的IT企业、工商企业已经介入金融服务业，借助其知名的品牌、强大的资金与技术实力、深厚的客户基础和丰富的市场竞争经验，以崭新的运作模式挑战传统商业银行，令金融服务市场竞争更加激烈。例如，美国通用、日本索尼等老牌制造南早已将触角伸向了银行服务领域。微软也曾试图通过收购美国某财务软件公司而实现其进军银行业的野心。如果没有法规和经营许可这道“马其顿防线”的保护，传统商业银行的地位实在是没发可危。可以说，“银行业是健康网络经济体系的命脉，但银行不是”。

　　其次，传统商业银行的信息优势受到挑战。

　　传统经济中，信息不对称和道德风险的普遍存在令掌握了大量经济信息的商业银行稳踞信用中介地位。而随着互联网经济、电子商务的发展，企业之间的商情沟通日趋简便，信息已经不是可以垄断的稀缺资源，信息不对称的程度下降，企业对传统金融机构信息服务、信用服务的倚赖程度也大大降低。经济主体在选择金融服务时将以信息透明度为重要衡量标准。所谓透明度，就是主动向市场提供信息的多少、收取费用的高低。商业银行和保险公司的透明度较低，共同基金等属于半透明机构，而证券公司则基本属于透明机构。随着金融市场交易成本的大幅降低和交易品种的不断丰富，将吸引更多的金融加以从传统金融机构转向金融市场。　　

　　面对新经济提出的严峻挑战，传统银行业承受着生死存亡的压力。有一句话说得好，“新经济就象一台压路机，如果不想被它碾碎，就必须成为压路机的一部分”。传统银行业必须进行战略调整，转变经营理念、变革经营模式、再造组织体系、重组业务流程，将网络银行确定为发展战略的重点，否则必将成为网络时代的“恐龙”。

　　三、

　　20世纪90年代中期的世界上第一家网络银行——安全第一网络银行的诞生产生标志着商业银行的经营开始与网络技术接轨，银行业400多年平淡无奇的发展历史在最近数年间异彩纷呈。

　　全球网络银行的发展生机盎然，无论在数量、资产还是客户规模方面都取得了爆炸性的增长。根据美国联邦存款保险公司统计，1993－1999年间，美国传统银行的资产年增长率为8%，而同期网络银