西方国家网络银行发展对比研究

对汹涌而来的世界网络经济的浪潮，日本经济界人士普遍感到了危机。他们普遍认为，日本在网络经济方面至少落后美国3至5年，这与号称世界第二经济大国的地位极不相称，因此下决心将酝酿已久的网络银行尽快出台。
9月7日，日本金融再生委员会（FRC）在会议上决定，向以樱花银行为主体的正在筹备之中的互联网专业银行“日本网络银行”颁发准经营许可证。至此，日本首家网络银行宣告诞生。并于10月份正式营业。此家网络银行将被命名为Japan Net Bank，50％的股份将由樱花银行所持有，而住有银行、富士通及日本生命保险则将各持10％的股份。而剩余的20％股份则将由NTT东日本，NTT DocOMo，三井物产及东京电力平均持有，此家网络银行料亦将成为首家旗下股东成员包含非金融机构的银行。
日本第一家网络银行的诞生，金融再生委和金融厅采取了谨慎的态度，以求有一个良好的开端。2000年5月，公开发表“异业种加入银行经营及网络专业银行等，新型态银行执照的审查指针方案”，在8月时，再生委和金融厅则又整理出新型态银行所应具备的条件指针，明确指出新型态银行须在母公司经营出现危机或系统发生障碍等紧急状况时，具备有确保资金正常周转的支持体制。由于股东之一的富士通集团，旗下拥有日本最大的网络公司“nifty”；而“nifty”有大的会员人数，可说是“日本网络银行”潜在的客户根基，因此收益计划可行。另一方面，大型商业银行的樱花银行则可在紧急情况发生时，给予“日本网络银行”资金方面的支持。由于前述几点受到评价，因此日本金融再生委员会才决定认可。
日本网络银行，采取提供存户远较其母公司樱花银行更具竞争优势的利率及手续费用的策略，以达成其数年内的营运目标。据该日本首家网络银行的主管于10月9日预测，该银行预期在未来三年内的存户数目达到100万名，总存款达1兆日圆。
从10月11日起，一般大众可透过上网申请活期或定期存款帐户。该网络银行会发给其存户一张现金卡，而存户利用这张现金卡，可从樱花银行及全年无休的便利南站内所设立的5300座自动柜员机（ATM）中提存款项。
日本网络银行活期存款全年利率为0.2％，l个月定存利率为0.25％，6个月及1年定存利率分别为0.3％及0.4％。这些由JaPan Net Bank所订出的利率当中，除了五个月定存利率较樱花银行的高出60％外，其余均较樱花银行高出一倍。同时，日本网络银行存户通过该银行作内部转帐只需付52日圆手续费，3万日圆内的跨行转帐手续费则为168日元；而超过3万日圆的跨行转帐手续费则为262日圆。这些费率皆较樱花银行的存户透过该银行的ATM转帐所需付的手续费低1／3。
日本网络银行之所以能给予这些极具竞争优势的利率及手续费，主要是因为其营运及固定成本远低于实体银行。据报导，日本网络银行仅以少于50亿日圆即完成其所有的帐户及Unix电脑系统，而其总员工数亦仅得100名。
在以樱花银行为核心的大银行集团组建专业性网络银行后，著名的电器电脑制造商索尼公司也宣布加人。而以伊藤忠商事为首的“日本电子结算企划”及三和银行紧随其后。这表明日本网络银行已是紧锣密鼓，走上发展的高峰。

《西方国家网络银行发展对比研究(第2页)》