电子货币与网络支付
使用电子钱夹时，通常要将电子钱夹接入银行网络，还要综合应用电子钱夹软件、电子钱夹管理器、电子钱夹记录器和电子钱夹系统等。
2、电子支票
电子支票是网络银行常用的一种电子支付工具。支票一直是银行大量采用的支付工具之一。将支票改变为带有数字签名的电子报文，或利用其他数字电文代替传统支票的全部信息，就是电子支票。利用电子支票，可以使支票的支付业务和支付过程电子化。网络应行和大多数银行金融机构，通过建立电子支票支付系统，在各个银行之间发出和接收电子支票，向用户提供电子支付服务。
电子支票系统通过剔除纸面支票，最大限度地利用了当前银行系统的自动化潜力。例如： 通过银行自动提款机（ATM）网络系统进行一定范围内普通费用的支付；通过跨省市的电子汇兑、清算，实现全国范围的资金传输；大额资金（从几千到几百万元）在世界各地银行之间的资金传输，等等。
电子支票包含三个实体，即购买方、销售方以及金融机构。当购买方与销售方进行完一次交易处理后，销售方要求付款。此时，购买方从金融机构那里获得一个唯一的付款证明（相当于一张支票），这个电子形式的付款证明表示购买方账户欠金融机构钱，购买方在购买时把这个付款证明交给销售方，销售方再转交给金融机构。整个事务处理过程就像传统的支票查证过程。当它作为电子方式进行时，付款证明是一个由金融机构出示证明的电子流。更重要的是，付款证明的传递和传输、以及账户的负债和信用几乎是同时发生的。如果购买方和销售方没有使用同一家金融机构，通常将由国家中央银行或国际金融组织协同控制。
电子支票方式的付款可以脱离现金和纸张进行。购买者通过计算机或POS机获得一个电子支票付款证明，而不是寄张支票或直接在柜台前付款。电子支票传输系统目前一般是专用网络系统，国际金融机构通过自己的专用网络、设备、软件及一套完整的用户识别、标准报文、数据验证等规范化协议完成数据传输，从而控制其安全性。这种方式已经较为完善，主要问题是如何扩充到Internet 网络，以Web方式操作。今后的发展趋势将逐步过度到公共互连网络上进行传输。
[应用案例]
NetCheque电子支票支付系统是由南加州大学信息科学协会开发的一种支票型系统。NetCheque账户所有者可以签发电子支票，类似与传统的应行账户。如同纸质的支票一样，电子支票上也包含了客户的签名，但在用于支付前，必须由商户对其进行背书。
NetCheque系统利用Kerberos标签来产生电子签名，并对支票进行背书。NetCheque包括支票数额、货币单位、日期、账户号码、收款人、客户签名以及商户和银行的背书等。其中前五项是明文，后几项对于收票行来说是可以验证的。NetCheque服务器的层次结构如下图所示
在签发支票时，用户产生支票的明文部分。用户从Kerberos服务器上获得一个标签T，用来向银行证实自己的身份，并与银行共同享有一个密钥K，再根据支票内容产生一个校验和，并把它放在一个证明器中，生成用户签名。
在标签T中包含了密钥K的拷贝，并用客户银行（B）的私人密钥进行加密。客户向商户发送一张签名电子支票：
电子支票通过非安全网络上的电子邮件传送给商户。也可使用加密线路。商户收到支票后，首先读出支票的明文部分内容，再从Kerberos服务器上获得客户银行（B）的一个标签T’，生成商户签名，并对支票进行背书：
通过安全线路，商户将背书后的支票传送给银行（A）。如果客户和商户使用不同的银行，商户银行向商户发送一条指示，指出该支票以被存为收款。如果该支票必须在多个银行之间进行清算，每一个银行都要把背书附加在支票上，当客户银行清算时，所附加的被书可以用来跟踪原来的路径到商户银行。
3、电子现金（电子钱包）
电子现金是以电子化数字形式存在的现金货币。电子现金比现有的实际现金（纸币和硬币）有更多的优点，实际现金要承担的较大的存储风险、高昂传输费用、较大的安全保卫和防伪的投资。电子现金的发行方式包括存储性质的预付卡（即电子钱包）和纯电子系统形式的用户号码数据文件等形式。
电子钱包：用户可以购买特定销售方可接受的预付卡。预付卡和储蓄卡一般是用于小额支付，在很多商家的POS机上都可受理，而且为增加系统的可受理性。例如银行发行的具有电子现金功能的智能卡，各种储蓄卡等。
纯电子系统：纯电子数字化现金没有明确的物理形式，它将以用户的数字号码的形式存在，这使它适用于买方和卖方上处于不同地点的网络和Internet事务处理中。付款行为就是从买方的数字化现金中扣除并传送到卖方。实际的数字化现金的传输过程通常经过公钥或私钥加密系统以保证只有真正的卖方才可以使用这笔现金。
使用电子钱包的顾客通常在银行里都开有账户。使用电子钱包时，通过有关的电子钱包软件将电子钱包安装在电子商务服务器上，利用电子钱包服务系统就可以把自己的各种电子货币输入进去。电子钱包时一种具有存储值得智能卡，它可装有银行或来自家庭中电子钱夹的电子现金，并在POS机上使用，取代现金和硬币。
仅从技术上讲，各个商家都可以发行电子现金，如果不加以控制，电子商务将不可能正常发展，甚至由此带来相当严重的经济金融问题。电子现金的安全使用也是一个重要的问题，包括限于合法人使用、避免重复使用等。对于无国界的电子商务应用来说，电子现金还在税收、法律、外汇汇率、货币供应和金融危机等方面存在大量的潜在问题。有必要制定严格的经济金融管理制度，保证数字货币的正常运作。
目前世界上有VISA cash 和Modex两大电子钱包系统已开始使用。例如：Modex (http: \\www.modex.com):以智能卡为电子钱包的电子现金系统。具有信息存储、电子钱包、安全密码锁等功能，安全可靠，可用于多种用途。
其他一些电子现金系统也在使用中。 例如：DigiCash （http: \\www.digicash.com）：无条件匿名电子现金支付系统。主要特点是通过数
字记录现金、集中控制和管理现金。是一种足够安全的电子交易系统。
4、其他各种电子货币
除了上述的电子信用卡、电子现金和电子支票外，还有电子零钱、安全零钱、在线货币、数字货币等。这些支付工具的共同特点都是将现金或货币无纸化、电子化和数字化，利于在网络中传输、支付和结算，利于网络应行的使用，利于实现电子支付和在线支付。
利用这些电子货币，极大地提高了网络银行的支付服务能力和服务质量，极大地提高了网络银行的信誉，为网络银行的高速发展开辟了广阔前景。
电子货币是电子商务的核心，它将在国际金融活动中逐步发挥重要作用。我国电子商务的应用刚刚开始，建立电子货币系统是发展电子商务的保证。作为电子商务资金流中的电子货币，必须在安全性、及时性、保密性、灵活性和国际化等方面均达到一定的先进水平，才能保证在电子商务中可靠地应用。
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