网络银行，并不远……
看得见风景的房间
网络银行是一个比较新的应用，目前成功的应用不多，并且各个银行间的交易存在很大的差异，即使一个银行内可能在实际应用过程中也有不断推出新服务的迫切需求。这就导致了很多人的悲观情绪。
但乐观的业内人士也大有人在。建设银行权威人士的乐观估计是：到今年底，建设银行网络银行服务将推广到全国38个一级分行，个人客户数达到30万户，企业客户数达到5000家，全年累计实现网上交易量达到3000亿元。蒋笑凡对网络银行业务就持乐观态度。他透露，就业务量来说，去年华夏银行发展网上客户已有近万户，网上交易额达到300多亿元，今年前几个月就达到了300多亿。华夏银行今年计划的网上交易额的目标是1000亿，网上用户数突破5万户。
那么，发展银行业务存在的疑虑和困惑是什么呢？无论是银行业还是客户，担心最大的就是网络银行的安全性问题了！专家指出，这是开展网络银行业务必须考虑的首要因素。在网络银行中，储户的账号、密码、账户资金等都会受到保护。网络银行的基础网络安全架构中包括了防火墙、实时检测、漏洞扫描、密码口令权限控制、防病毒和数字安全证书等多种手段和设备，在多个层面上都采取了相应的保护措施。
网络银行采取什么样的赢利模式尽快发挥效益，这是业内外共同关心的问题。专家指出，基于中国银行业发展的现实状况，应将网络银行与传统的银行经营方式结合起来。网络带来的便捷降低了银行的营运成本，这可以算做间接的利润。在还不能做到完全虚拟化运行的条件下，营业网点不能放弃，虚实结合、鼠标加水泥的选择是阶段性的必然。显然，要使网络银行真正发挥效益，还要耐心等待整体网络环境的完善和整个社会信用体系的逐步健全。
银行业从仅有营业柜台到联网的ATM机、从24小时自助银行到现在的网上银行，曾经的每一个脚印，都深深地烙在人们穿梭来往的生活当中。广东发展银行网上银行处的专家乐观地预期：作为银行最前端的服务手段，网络银行将逐渐在人们生活中扮演愈来愈重要的角色。构筑在互联网上的网络银行，将在两年内迎来一个高速的成长期。（系统应用编室）
要考察网络银行的现状，北美地区的三家银行就不得不提，他们分别是Security First Network Bank(安全第一网络银行，SFNB)，Wells Fargo和Net.B@nk。同时网络银行业务规模在网络银行中名列前茅，同时又各自代表了不同的商业模式，具有典型的意义。Wells Fargo脱胎于传统的银行业务，他们最初从事网络银行是为了适应客户的交易偏好和降低成本。Net.B@nk是一家纯网络银行。它的特点是将节约下来的成本以高利率的形式反利给客户，从而引来更多的银行客户。最有意思的是SFNB，作为美国第一家纯网络银行，它被加拿大最大的传统银行Royal Bank of Canada收购，甚至它的名字也改为RBC Centura，SFNB成为RBC中吸引客户资金极强的一家分支。
网络银行出现的时间虽然不长，但有几个趋势持续以来影响着这项业务，在可预计的未来也将持续左右这一行业的发展。
首先是其明显高于传统银行业的增长速度。网络银行持续以两位数字增长，而这种势头即使在IT通讯业大滑坡的情况下也未停止。据美国一家银行统计，办理一笔银行业务，通过传统银行的方式费用为1.25美元，使用ATM是80美分，使用电话银行是40美分，使用自动拨号是10美分，而使用因特网只需1美分，可见网络银行在成本上有明显的优势。美国网络银行充分利用了这种优势，例如安全第一网络银行（SFNB）就将这种成本优势回馈给储户，制定了6%这样一个远远高出其他银行的存款利率；Net.B@nk也制定了高利率政策，从而吸引了大量的银行客户。
第二是新技术在行业快速普及应用。据报道，全美最新IT技术和通讯网络最先应用并普及的行业就是以银行业为代表的金融业。
第三，网络银行事实上推动了行业间的融合，这种融合突出反映在银行、证券、保险等金融业之间。但随着网络银行业务的深入普及，银行作为交易支付机构与各个行业融合渗透的趋势也日益明显，速度也越来越快。以美国为例，美国的大多数网络银行充分考虑客户的多种需求，同时结合自己的业务，将一部分与银行相关的业务通过网络很轻松地外包出去。如网上申请贷款及信用卡交给专门处理按揭的E-Loan，信用卡交给First USA，证券交给E-Trade，网上支票交给Check Free。这样不但增加了业务收入，也满足了客户需求。
第四是网络银行使银行业的商业模式及赢利手段日益丰富。个性化服务一直是银行业很难突破的难题，当分行体制下几十名员工要面对几万、几十万客户时，如何提供有针对性的服务就变得很困难。在网络银行，客户的任何行为都处于一套完整的客户关系管理（CRM）系统中，客户资产、理财的运做习惯是可以被跟踪和归类的，所以制定有针对性、个性化的方案也就有了可能性。网络银行进一步强化了各个银行的核心竞争力，突出了每一家银行的特点，从而避免了银行机构之间业务的同质化。（软件行业协会金融分会秘书长 忻学庆）
传统银行在向网络银行的转化中，首先要转变传统经营理念，观念变了，经营模式才会变化。我以自身经验提出以下关于发展网络银行的六条经验：
1. 转变“以信贷管理为中心”的经营理念和经营模式。传统银行的经营理念是“以信贷管理为中心”，而网络银行则“以客户服务为中心”，强调为客户提供多种个性化服务。
2. 转变对银行收益和业绩的传统看法。传统银行的收入是以存贷利差为主体，而网络银行则不仅涵盖
了传统银行的日常业务，而且开辟了新的营销渠道，提供个性化服务。网络银行的收入将向“利差收入＋中间业务收入”的新收入结构转移。正如中国人民银行戴相龙行长所分析预言的：“支付职能可能会成为未来银行最基本的职能。银行只有首先是客户的支付中介者，才能吸引客户去开展其它业务”。现代银行家都注重把附加增值收入的大小及它占总收入的比例变化，视作衡量新银行网络化程度及经营业绩好坏的一项新标准。
3. 强调协调合作的经营观念。传统银行的经营模式建立在资源稀缺的基础上，各个银行之间的关系更多地体现在竞争方面。而新型网络银行的经营模式是建立在信息资源丰富、共享的基础上，银行间更多地体现为联系、合作的关系，从而实现共赢。
4. 坚持“多渠道并存、优势互补”的辩证经营方式。事实表明，网络银行擅长于高效率、大批量地处理标准化业务，而那些情况复杂的服务产品，还必须依靠银行业务人员在物理营业网点与客户面对面的互动式交流才能解决，两者优势互补，才能满足对客户全方位的、个性化的服务。况且，并不是每个客户都有或都愿意利用PC和网络去进行金融交易。在美国，目前也仅有９％的储户（660万户）在网上获取金融服务；欧洲是8%，86%的英国人不愿在网上进行金融交易。看来，要实现“网络金融化”还有待时日。可以预见，在相当长的一段时间内，银行仍将要走以“多渠道”为主的道路。
5. 要将IT建设从技术管理层面提升到战略管理决策层面。信息技术是网络银行发展的核心动力和主导因素。因此，必须重视IT工作，把它摆到正确的位置和管理层次上，把IT提升到战略决策层面，以便考虑和协调网络信息技术与传统银行的结合战略、规划与各项工作。
6. 加快对信息化工作的政策法规及标准规范的研究和制定。我国信息管理的法制不全，使金融交易、电子货币、电子商务出现经济纠纷和电子犯罪 《网络银行，并不远……(第2页)》
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