发展电子货币的对策

电子货币是电子商务的核心，建立电子货币系统是发展电子商务的基础和保证。自从1995年10月，美国率先建立了世界第一家网络银行——“安全第一网络银行”以来，相继推出各种电子货币如数字式货币(E—Mail、数字式现金(E—Cash)、数字式信用卡(IC)等。德国商业银行正在筹划扩大网络银行服务，包括对中小企业提供网上贷款，并为这些企业购买技术、专利等实现电子货币结算。日本至少有10家银行正在试验网上电子货币结算系统，富士银行在1998年秋季推出第一家网络银行，初期服务包括使用现金卡购物、存款或转账及提供金融商品咨询和投资咨询。许多国家正在发展适用于大笔网上交易的电子货币结算系统，并考虑筹划设立国际性的网上交易电子货币结算中心，同时建立服务于网络银行的金融保险体系。Visa国际组织中国区熊安平总经理认为，电子商务的迅猛发展必将促进货币电子化的进程，电子货币取代现金支付是不可逆转的潮流。

电于货币是采用电子技术和通讯手段在信用卡市场上流通的，以法定货币单位反映商品价值的信用货币。换言之，电子货币是一种以电子脉冲代替纸张进行资金传输和储存的信用货币。电子货币的主要特征表现在以下四个方面：其一是通用性，指电子货币在使用和结算中的特有简便性，电子货币的使用和结算不受金额、对象和区域的限制，信息流、资金流在网上的传送十分迅速、便捷。其二是可控性，指通过必要的管理手段，将电子货币的流向和流量控制在一定的范围内，从而保证电子货币正常流通。其三是依附性，指电子货币对高水平的科技进步和经济发展的紧密依附关系。其四是成本低廉，电子货币减少了巨额纸币印钞、发行、现金流通、物理搬运和点钞等大量的社会劳动和费用支出，极大地降低了交换的时空成本。电子货币尽管出现的时间不长，但对于社会经济发展的影响和作用却是巨大的，主要表现在以下几个方面。

1．电子货币活跃和繁荣了商业，为零售业提供了商机。随着电子货币在日常生活领域的普及和作用范围的不断扩大，网络上的电子商务蓬勃发展，零售业的经营范围已无地域限制，以往不可涉足的地域的消费者通过网络即可成为商家的交易对象。

2．刺激了消费，扩大了需求，使用电子货币可以在Internet网上完成结算，对商家而言，瞬间即可低成本地收回贷款，因此可以放心地给顾客发送商品；对顾客而言，省略了烦琐的支付手段，可以轻松地购物，因此刺激了人们的消费欲望，扩大了社会需求。

3．促进了营销结构和营销方式的创新。首先，电子货币促进了电子商务的创新，特别是与多媒体相关的信息、软件、计算机行业营销结构的创新。信息或软件销售在收取电子货币的瞬间，通过微机终端直接授信，即可将信息或软件商品从网上传递给顾客，相当于在网络上进行现货、现金交易。因此，电子货币使商品流通的成本剧减甚至接近于零，为商家降价促销提供了条件。其次，电子货币促进了信息商品营销方式的创新，出现了对信息内容销售的新形式，使得可零售的信息内容细分化、计价单位小额化，例如目前已经出现了以一页书、一篇文章、一则消息、一首歌、一段动画等为单位销售的即“每个视点为一个销售单位”的软性销售方式。

4．加剧了竞争，提高了质量。以电子货币为基础的电子商务的发展，为商业企业参与市场竞争提供了便利条件，使不同的企业之间突破了传统的经营模式和业务领域，刺激和加剧了同业竞争，从而促使企业为市场提供廉价优质的商品，提高对顾客的服务质里o

5．对降低银行业的相关业务经营成本乃至对整个金融业的经营有着决定性的影响。网络银行与传统银行相比拥有成本竞争优势，据统计，在美国因特网上进行货币结算每笔账单的成本只需1美分，而银行分理机构的处理每笔账单成本高达1．08美元。

目前，我国网络建设正处于起步阶段，金融电子化程度还不理想，电子商务的发展还不成熟，与发达的欧美国家相比，电子货币的占有率和使用率都低得很，持卡消费尚属“小儿科”，美国通过银行卡进行的个人日常支出比例已占到25％，而我国不到1％。毫无疑问，谁优先发展网络银行和电子货币技术谁将优先掌握未来金融竞争的主动权，我们必须加快制定和实施我国电子货币发展的对策和措施，以迎接电子商务时代的到来。

1．加强对信息技术与金融业务结合的研究，加快电子货币系统的集成。电子货币的产生和运用不仅仅是金融业务利用信息技术和科技手段辅助工作，其实质是信息技术带动的金融创新。应把研究重点放在如何利用信息技术实现金融业务的创新上，把握电子货币的发展趋势；应对现有金融支付系统进行全面分析和研究，改进和集成现有电子货币的品种，制定出我国电子货币分步骤的发展方案，分步实施。

2．对原有的金融专用网络进行扩建改造，发展成完善的公共网络电子支付系统。我国金融电子化在其发展之初，由于技术、资金等方面的制约，网络系统建设走的是失商业银行分散发展，后中央银行系统发展的由下而上道路，没有实现系统化、标准化的要求。因此一方面应按照跨系统、综合性、技术先进、安全可靠的要求，加快全国性金融数据通信网络的建设，协调各银行间的冲突；另一方面应积极建立国际间金融互联网，从而建立起全方位的基础设施，为网络银行及电子货币支付系统的发展奠定基础。

3．央行及各商业银行要积极开发和推广电子货币，目前特别是要注重智能卡的开发使用。一是可以利用已有的独立付款网络，逐步将信用卡由磁卡转换成带微晶片的IC卡。一方面能扩大购物时从银行户头取款和预付款项，另一方面IC卡中微晶片比磁条码更安全，更难伪造或违法使用，而且IC卡引进成本已不足3美元，由使用者和发卡银行双方共同负担完全可行。二是在自动柜员机发展的基础上着手小额现金的电子化。由于小额现金不需取得授信，可直接使用，从基础架构上来看成本很低。因此，智能卡替代现金几乎不花认证成本，从户头汲取电子现金，使用于公共电话或自动售货机等上，它能充分发挥计算余额、换算汇率和密码化功能，余额用完时可在自动柜员机上重复充值，从而起着电子钱包的作用。对电子货币工具必须统一管理，做到互通操作，全国流通。

4．研究开发我国自己的网络安全技术保障和管理的方法及设备。我国目前使用的网络安全产品不少还依赖进口，作为全国商业金融机构主管机关和中国金融网建设主体单位的人民银行应高度重视网络的安全问题，从宏观政策及措施上确保金融电子系统的安全。对已制定的金融电子化标准规范如《金融电子化系统标准化总体规范》中有关安全性的内容加以调整和修改，加强安全标准要求。对目前我国金融单位中已使用的外来网络安全产品，应对其安全可信度进行评估，并逐步用国产安全产品加以改造。要发展密钥技术和建立相应密钥托管机制，使央行有获得私人密钥的能力以便对电子货币洗钱等犯罪活动进行监控。

5．建立完善的电子货币发行、交易流量监测与统计机制，及时采取手段调控电子货币走势，建立统一的电子货币工具管理模式。要保证对电子货币信息及时、准确地传递、汇总和分析。作为央行的中国人民银行应建设电子货币自动监控管理系统，建立完善的电子货币发行、交易流量监测与统计机制，以随时掌握电子货币的使用、