交易费用理论框架下中国网络银行发展研究

网络银行的出现与发展是网络经济和电子商务模式发展的产物，准确地体现了互联网技术和一系列创新制度的互动关系。由于网络银行在初期投入计算机应用软件系统等固定成本后，其边际成本只与信息收集、整理有关。客户越多其边际成本越低，同时随着掌握的客户信息量的增加，网络银行在出售信息产品和提供综合金融服务时，其边际收益反而会上升。这样的结果是使网络银行可以获得一个非常大的盈利空间，所以作为金融机构是愿意致力于网上银行业务的。作为银行客户，由于网络银行全新的经营模式，顾客可以享受到3A服务(Anytime， Anywhere，Anyhow)随时随地的进行网上交易和支付，也减少了他们的交易成本.从目前国际银行发展来看，网络银行发展很快。美国目前已经有22％的家庭拥有网络银行账户，美联储于1999年的银行修正案中规定，今后美国银行都应适应网上处理金融业务的潮流，积极开展网上交易。欧洲网上银行也已拥有了三百多万的网络用户，整个欧美地区完全不借助网络的金融服务渠道比重已经由原来的56％下降到了41％，客户对网络银行的依赖性日益增强。
 
　　一、我国网络银行发展模式的定位
 
　　1、国际网络银行发展的基本形式及经验借鉴
 
　　按照有无实质性的分支机构，网络银行可以分为两类：一类是纯网络银行或称虚拟网络银行，这种网络银行一般只有一个具体的办公场所而没有分支机构；另一类是由传统银行发展而来的网络银行，原有银行通过新设网点，利用互联网开发网上业务以超越传统银行的地域限制。在前一种模式中，由于纯网上银行不存在分支机构、营业柜台和营业人员耗用的成本；往往采取成本领先策略，希望利用竞争性的定价扩大市场份额来降低营业成本。这种模式的网上银行常常许诺给予顾客高额的回报，表一就是美国的纯网络银行TeleBank和全美银行平均存款利率的比较。
 
表一  纯网络银行TeleBank和全美银行平均存款利率的比较(％) 
 

存款类别

TeleBank

全美银行平均水平

利差

支票存款

3.15

0.84

2.31

活期存款

5.00

4.70

0.30

1年期存款

6.73

5.60

1.13

2.5年期存款

7.07

5.53

1.545

5年期存款

7.24

5.64

1.60

 
 
　　资料来源：Bank Rate Monitor，3999年2月
 
　　对于基于传统银行而发展起来的网络银行而言，一般采取产品差别化和价格差别化策略，通过提供综合性金融服务获得利润。这类银行虽然经营成本要比纯网络银行高，但利润来源广泛，既能在传统银行开设的业务品种上获利，又能得到来自互联网的收益。
 
　　纯网络银行近年来发展陷入困境。世界第一家纯网络银行——美国第一安全网络银行在1998年被加拿大皇家银行集团收购。另据法国权威调查表明，法国7大传统银行集团控制着99％的网上管理账户。在准备开立网上账户的法国居民中，75％的人希望借助传统银行进行网上支付。纯网络银行的高利率政策使得其发展陷入成本高、客源少的境地，而业务品种少造成的利润来源单一使得纯网上银行短期难以处于收支平衡线以上。
 
　　2、交

《交易费用理论框架下中国网络银行发展研究》