保险公司对9.11索赔的化解对策及其对我国的启示

，美国保险监督官协会(NAIC,National  Association  of  InsuranceCommissioners)向伦敦的劳埃德保险人发出通知，鉴于受9.11恐怖袭击的影响，允许他们在2001年11月15日之前，仅持有应按要求设立的法定基金总额的60%，余额在2002年3月之前补足即可。在此之前，根据美国的保险监管法规定，外国保险公司在美国经营保险业务，必须对其经营业务所引起的负债提取100%的基金，以建立信托基金，保证其保险负债的足额偿付。在伦敦保险市场上的其他保险人和再保险人，也要求美国保险总监协会给予其“放宽信托基金监管”的优待。
　　  三、对我国保险业发展的一些启示
　　在9.11恐怖袭击事件之前，保险业损失最大的一个事件是1992年的安德鲁飓风，那次飓风在横扫美国东岸后，虽只造成38人死亡，它的代价折合目前价格达200亿美元。由此可见，此次9.11事件损失数额之巨大，对保险业影响之深，都是前所未有的。保险业每天都在与风险打交道。我们在谴责恐怖主义行径时，更应抓住这个机会，总结抵御重大的、意外性风险的经验，以利于我国的保险事业的发展。
　　  （一）未雨绸缪，重在平时
　　从以上的措施不难看出，“天助自助者”，真正使保险公司渡过难关的，还是保险公司自己。它们在事件发生之前，就通过再保险和提取充足的准备金对较大风险和较大损失的出现进行了积极的准备。这就告诉我们，平时一定要有风险意识，不能讳病忌医，对一些发生可能性较小，而一旦发生就损失巨大的风险存有侥幸心理，不采取必要的措施加以预防。
　　  （二）加速我国再保险业和再保险市场的发展
　　在赔付此次事件所造成的损失中，再保险的作用举足轻重。这与美国有着发达的再保险体系和再保险市场的关系是密不可分的。在我国再保险市场的发展还未达到市场化的要求，国际再保险市场已经发展得比较成熟的今天，建立和培育符合市场经济规则和保险发展要求的再保险市场至关重要。具体而言：
　　1.加快再保险市场对外开放的速度。这样能够：①使我国保险业所承保的风险进行全球性分散；②通过国内保险公司与国际知名的再保险公司直接进行交流，以学习国际上的先进经验。
　　2.在放开再保险市场的同时，加紧培育国内有竞争力的大型再保险集团。因为，在分保安排上若较多地依赖外国大公司，则有时会不得不忍痛接受对方提出的期望条件和不公正待遇。尤其像航空航天保险等险种。
　　3.再保险业关乎国家经济金融安全，必须在国际“游戏规则”允许的空间里，对再保险进行有效监管，并通过制度设计和政策安排予以灵活的、适度的保护。法定分保在其存续期间必须得到严肃执行。
　　4.在选择进行再保险投保时，在同等条件下，应选择资信较好、信用评级级别较高的再保险公司。上文所述的XL保险公司的选择，就是一个范例。
　　  （三）加强对我国保险公司责任准备金的管理
　　随着中国加入WTO和保险市场的对外开放，迫切需要提高保险公司的管理水平和市场竞争力。提高准备金的管理水平，是增强保险公司财务管理能力，风险控制能力，抵御重大的、意外性风险的重要方面。
　　1.增加保险公司提取责任准备金的透明度。在不触及商业秘密的前提下，应将责任准备金提取的一些情况向公众公布，以加强市场对保险公司提取责任准备金的监督和压力。
　　2.加快解决我国保险业存在的“泡沫”责任准备金的问题，以增强抵御风险的能力。所谓的“泡沫”责任准备金问题，即，从帐面看，准备金数额是充足的，但实际是准备金不足。责任准备金的提取是建立在一定的精算假设基础之上的，其中最重要的一个就是对未来利率的假设。若假设未来利率较高，则保险公司的投资回报率会较高，仅依靠其投资收入即可保证对受益人的偿付，这样就可以提取较少的责任准备金。反之，若假设未来利率较低，则必须提取较多的责任准备金。
　　有统计数据表明，我国的保险公司截至到2000年底，预定利率大于5%含5%的险种责任准备金占比为68%，利率小于5%的险种责任准备金占比为32%。以现行的银行利率计算，寿险公司利差损失严重，已经成为公司经营中最大的潜在风险。
　　3.加强对保险准备金的监管力度。《保险法》第93条第一款、第二款分别对非人寿保险和人寿保险的未到期责任准备金的提取作出了规定。经营非人寿保险业务的，应当从当年自留保费中提取当年自留保险额的50%；经营人寿保险业务的，应当按照有效的人寿保险单的全部净值提取未到期责任准备金。保险监管部门应当按照国家法规的具体规定，对准备金进行监管。对不符合要求的保险公司坚决查处，以保障保单持有人的利益。

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