医改后，如何定位商业保险

配合医保改革，补充医保不足

　　从去年年底推出到今年正式实施，《上海医保改革实施方案》成为上海市民关注的热点。北京虽然尚未实行，但试点工作已经开始。毋庸置疑，医保改革将逐步在全国进行，它还将带动商业医疗保险的重新定位。

　　以上海的改革方案看，医保改革对哪些人有影响呢？大学生有公费医疗，无需为医疗费用担心；婴幼儿和中小学生可以加入少儿住院医疗互助基金，以此来解决部分住院医疗费用；退休人员如果生病，自己只需支付较少的费用，因为新的医保制度对他们是非常有利的。在职中青年是受医保改革冲击最大的群体。上海安联大众人寿保险公司的专家提示：如果您正好是其中一员，那么在繁忙的工作间隙，千万别忘了为自己选择一份医疗保障计划，以补充基本医疗保障的不足。购买合适的医疗保险可以帮助您分担医疗费用的自负额，以及医保项目范围之外的医疗费用。

　　了解自身需要，量体裁衣选保险

　　一般来说，医疗费用包括三个方面：门诊费、住院费和重大疾病的治疗费。商业保险公司定义的健康险主要针对：重大疾病，住院医疗和门诊报销。其中为日常门诊医疗费用提供保险保障的只有中国人寿、泰康人寿、新华人寿等少数公司。

　　究其原因，主要是这类门诊医疗保险风险较大，在中国特殊的环境之下，风险防范及管理都有难度。比如某些医院个别医生从自身利益出发多开、虚开处方从而造成保险公司在该险种上大笔“透支”。

　　现在保险公司的住院医疗保险在设计上也有不同。据平安北京分公司健康保险部的孟德华女士介绍，平安的住院医疗保险按不同人群的需求分两种：个人住院安心保险和个人住院费用保险。其中“住院安心”是“津贴型”的，针对有公职并享受公费医疗，只想分担自己负担的那一部分医药费或弥补生病所造成的收入损失；“住院费用”则是“费用型”的，是针对没有任何医疗保障的人群。

　　此外，目前国内较有新意的健康险还有：

　　泰康人寿保险公司的“世纪泰康”系列个人住院医疗保险，此产品是首次承诺保证续保的医疗险主险。不仅可以单独购买，而且经过三年的观察审核后还可保证续保至64岁，就相当于变短期医疗险为长期险。且独具“节余归己、终生有效、可逐年积累、100％报销”的特点。

　　新华人寿的“个人高额医疗保险”产品体现了商业保险对于社会保险的补充作用——专门报销（最多90％）1万元以上的医疗费支出。

　　上海的安联大众人寿保险公司还特别设计有较全面的解决方案：如双保险（重大疾病＋住院补贴）、财全保护（重大疾病＋住院补贴＋意外伤残＋意外医疗）、两全其美（重大疾病＋住院补贴＋身故保障＋满期给付＋每年红利）。

　　相对于各保险公司重大疾病保险所保的一般是10种大病，中国人寿的“生命绿荫”则可保581种疾病，但应注意到“581”项大部分只是对10种大病的细分。

　　社会公司个人都要重新定位

　　就目前情况来看，保险公司在健康险方面所做的一切在普通百姓眼里似乎总是不讨好——老百姓要么觉得保费太高，要么就说险种设计不合理。对此，保险公司认为也有苦衷，有时还只能赔本赚吆喝。一位业内人士认为，一直以来，商业保险在整个社会保障体系中的定位不明，换句话说，目前的商业保险并非正扮演着社会保险的补充——恰恰相反——商业保险在社会保障体系中根本没有一席之地。一方面，社会保险至今未能形成体系，让商业保险无法确定自己的“主攻方向”；另一方面，国家对商业健康保险没有任何政策上的扶持和倾斜。这位人士介绍，按照国外的经验，社会保障体系包含着相互依存的社会保险与商业保险，当社会保险不甚完善之时，政府可通过政策上的扶持如减免税等，间接地引导老百姓去自主购买商业保险，从而使商业保险能真正发挥它在整个社会保障体系中的作用。

　　对于个人而言，拥有健康是一个人的权利，但健康并不是每个人的专利。近二十年来，医疗费用增长了28倍，大大超过家庭收入的增长。有数字表明：一年中每人患病治疗平均5次以上，有6％～8％的人需要住院治疗，几乎每三个住院病人中就有一位需要做手术的，大、中城市住院费用每人次高达6150元。因此，为自己早做健康保险计划，至少可以在疾病侵袭个人时，不让家庭也受到更多的压力。

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