中国保险业的六大挑战

通过网络把意见及时反馈给保险公司，甚至可直接签下保单。

　　而最近首家在中国注册的中外合资企业网站朗络电子商务有限公司在推出“网碟”、“网药”后，将推出国内首家电子商务保险网站——“网险”(www. Orisk. nets)。“网险”实现了网上投保，实时核保，实时认证，在线支付。最终将实现通过互联网进行投保、核保、理赔和给付。

　　不仅如此，各保险公司的企业管理也正大力推行电脑网络化、数据处理电子化和办公自动化。也就是说公司内部管理从文档处理、数据发送、存储、查询、修改到承保、理赔、资金周转、企业决策等各环节实行电脑化、网络化。利用网络对员工和代理人进行培训，利用网络与公司股东代理人、保险监督机构等进行信息交流。

　　因此网上买保险或保险公司网上营销已形成趋势，中国保险业理应将网上保险作为战略性投资，网上市场份额和增长速度，将关系到保险公司的未来竞争力和生存能力。互联网在全球范围内，每天24小时，全年365天不间断的保险广告、咨询、销售及索赔等在线服务，其成本优势、效率优势、跨时空优势、信息优势、迅速提高知名度的广告优势等，中国保险业界唯有正视，不可轻忽。

五、保险营销与中国保险业

　　我国保险业的展业方式已渐由等客上门转变为上门推销，或者说已由守株待兔式转变为坐地摆摊、陌生采访、价格营销、关系营销等展业方式。这种转变一般认为得益于1992年美国友邦保险公司上海分公司的营销员在上海掀起的一股保险营销旋风。1994年，原中国人民保险公司同意上海分公司进行保险营销试点，其后保险营销制度基本在全国推广开来。保险营销特别是寿险营销，近来业绩明显，成就可观，值得肯定。但我国保险业当前的营销策略，大多是为全面扩充业务规模和应付不规范的业内竞争需要而进行，靠的是几十万营销员去促销直销的人海战术，形成的是保险营销人员行销一条腿走路的单一模式。我国目前的保险营销只是处于低级阶段，表现为：一是重视广告、促销而忽视整体营销；二是对保险营销人员重招聘和利诱，而忽视培训和提高其整体素质；三是重关系营销，轻视知识营销；四是重营销的形式，忽视服务营销的真正内涵；五是重视险种的推广，而忽视险种的不断开拓创新；六是过分依赖个人代理、个人营销，忽视其它代理形式的采用；七是重视原保险营销，忽视再保险营销，而原保险营销又偏重于寿险营销；八是重视保险的国内营销，而忽视在国际范围内开展保险营销等。

　　面对国内保险市场的国际化和世界保险市场的全球化，中国保险业要在国内市场立稳脚跟，并在国际市场有所拓展，目前落后的保险营销方式显然滞后于中国保险业进一步展业的要求。有鉴于此，中国保险业已开始着手对现行的推销手段与方法进行变革，如推行银行代理，以期形成以银行为主的代理业务网络，以便充分利用银行结算业务量大、网点多、信息网络系统完善，客户广泛等优势。再如试行网上销售，争取在以高新技术支撑的销售领域不落伍或占据有利地位。这些改进预示一个方向，即中国保险业的营销方式正开始新一轮变革，由上门推销、关系营销向真正的服务营销、创新营销、整体营销等更高阶段的营销方式迈进，中国保险业的展业也必将从以营销业务员直接推销方式为主转变为以保险代理人间接推销为主，中资保险公司的营销也将以公司的优质服务、创新能力、培训、人力资源、品牌形象、消费者满意程度等作为在国内、国际展业的基础，以确保中国保险业在国内、国际的持久竞争力。

六、产权改革与中国保险业

　　世界各国保险产权组织形式大致有：保险股份公司、共同保险公司、相互保险公司、劳合社、相互保险社、自保公司等，其中保险股份公司是保险组织的主要形式。保险股份公司由其股东承担每个被保险人转移的风险。在美国，保险股份公司大约占财产及责任保险业务的2／3，并且经营人身保险的机构大约90％为股份保险公司。在英国，股份保险公司也占据该国大部分市场份额，互助性业务并不多，而劳合社主要以承保水随和航空险著称。在日本，23家经营财产保险的公司中有21家采取保险股份公司的形式，其虽有国营保险，但主要是社会保险、产业保险，盈利保险和相互保险则由民营。在新加坡和香港，股份制性质的外资保险公司起主要作用。保险股份公司一般财力雄厚，有益于业务扩展，风险分散比较广泛，经营更安全，对被保险人的保障性较强。在欧美发达国家的保险公司中，业绩优良、实力超群、业务拓展广泛、处于优势地位的保险股份公司，一般是上市公司。成为上市公司，往往是许多保险股份公司的努力方向。因为上市的保险公司知名度高，容易为社会认可，资本来源更是多样化，资本扩张和重组较易，公司的运作较规范，财务状况须向社会公开，对被保险人更有保障。如今的保险业，各国都在普遍减少或取消保险市场准入的障碍，而且普遍放松保险管制，上市公司因有市场机制规范，监督保险企业的业务经营，从而在结合了行业监督和市场监督的有利条件下确保了其经营的安全性和收益性，因而可真正做到维护和保障被保险人、投保人以及资本投资者、债权投资者的权益。

　　至1999年底，我国保险公司共26家，其中国

有独资保险公司3家，有限责任公司6家，股份有限公司8家，外资保险公司分公司9家。从家数看，股份性质的公司明显占优；但从业务看就不同了，在国内财产保险市场上中国人民保险公司(中保财产)保持着80％的市场份额，在国内寿险市场上，1998年中国人寿保险公司仍占据77％的市场份额，而再保险业务更是为中保再保险一家100％垄断。很显然，我国保险公司是以3家国有保险公司为主，而不是以股份公司为主，市场竞争属国有垄断竞争型。我国的股份制保险公司普遍开设时间晚，多数只有几年历史，资本金、业务量均较小，在国有垄断竞争型市场格局下，努力的方向有两个，一是争取上市，二是跟外资公司合资或让其参股。在中国保险业竞争主体多元化、运行机制市场化、政府监管法治化、经营方式集约化、从业人员企业化，行业发展国际化的情况下，新兴股份制保险公司上市或籍外资增强自己的市场竞争地位的办法，必将奏效。3家国有保险公司何去何从?只有进行产权改革，真正通过股份制改造的方式建立起现代企业制度，以便彻底根治目前的官商病：重承保、轻投资，重展业、轻理赔，重保费、轻效益，重规模、轻管理，重形式、轻服务。

《中国保险业的六大挑战(第2页)》