传统农区制约农民收入增长的主要因素

　　世界银行贷款是我国农业利用外资的重要渠道。江西省泰和县和湖北省襄阳县都争取到了世界银行贷款的支持。江西省泰和县利用世界银行贷款外资项目共2个，实际利用世界银行信贷资金折合人民币1311.75万元。湖北省襄阳县近年来获得的世界银行贷款为7988.37万元人民币。调查表明，世界银行贷款的使用对改善这两个县的农业生产条件和增加农民收入的确起到了积极的作用，但是，这两个县在使用世界银行贷款过程中也出现了一些不容忽视的问题。如汇率并轨造成的风险难以承受；由于环节过多，导致世行贷款使用成本过高；项目管理和资金管理相互脱节；项目一哄而起，导致一哄而散；债务的回收难度逐年加大等。由于地方政府外债采取财政扣款形式归还，在债务单位无力偿还的情况下，还贷责任全部压到地方财政身上，政府外债已成为地方财政的一个沉重“包袱”。在调查中，我们发现，政府外债甚至直接转化成了农民的负担。例如，从2000年开始，襄阳县农民负担卡上多了一项新的内容：世行贷款还贷。我们在入户调查时发现，几乎没有农民能搞清楚这项收费是怎么回事。伙牌镇李食店村7组会计李世文问我们：只知道县里有农行、工行、建行和中国银行，怎么又冒出来了个“世行”？再说，村里从来也没有从这个银行借过钱！他根本不知道“世行”是一个什么机构，更搞不明白为什么全村农民要来还这个“世行”的贷款！据了解，“世行”贷款是用于丹江引水工程建设，按市里的规定，凡在灌区内的乡镇都要承担还贷任务，该县共分摊了6000多万元还贷任务，由于财政困难，这些任务只能分摊到每个乡镇和农户。太平镇领导讲，该镇农民很少用丹江引水工程的水，将还贷任务平摊到每个农户是很不合理的，但还款任务是上面压下来的，乡里也没有办法。县里领导也承认，这个工程县里确实可以受益，但上面分配的还款负担太重，农民用水已经交了很高的水费，再让农民承担还款任务确实不合理，但县里也没有办法，县财政没有能力还这个钱，只能平摊到农民身上。调查中了解到，农业综合开发还款也存在类似的问题，这些贷款到头来转换成了农民负担。

　　根据三个县的调查，影响农民增收减负的一个突出问题是农村中小型基础设施建设缺乏相对稳定的投入渠道。农村中小型的农田水利工程、乡村道路等设施，是调整农业结构、增加农民收入的基础条件。按照现行的财政体制和投资体制，中央政府投资主要负责大中型基础设施项目，很难直接覆盖到广大乡村，省级政府投资也主要用于同中央投资配套搞大中型项目，农村中小型基础设施项目建设的职责在基层的县（市）和乡镇政府，中央和省级政府仅对个别地区和特殊类型的中小型基础设施项目投资进行适当补助（如老少边穷地区等）。县乡政府基本上是“吃饭财政”，连国家投资项目的配套资金都难以真正落实，对农村中小型基础设施的投入几乎没有。因而，农村中小型基础设施的建设，实际上主要是依靠农民自己集资和投劳。基层干部为了追求政绩，不顾当地情况、农民的实际需要和承受能力，大量向农民集资集劳修路、改水、建学校等，已经成为农民负担日益加重的重要原因。

　　七、县域金融机构陷入不良贷款奇高和经营严重亏损的境地，农户和农村中小企业获得金融支持极为困难

　　各大商业银行在县域的分行处境极为艰难，最主要表现为高比例的不良贷款和经营亏损。到2001年8月底，河南鄢陵县几大商业银行加信用社的不良资产（不含农发行）高达6.06亿，占总金融资产的60%以上。其中，农行到2001年6月末，不良贷款余额为29775万元，占各项贷款总额的69.42%；建行在1998年核销贷款2222万，信达公司剥离1388万本金，到2000年又剥离了366万呆帐和180万利息，三年来，核销、剥离共3800万，即便这样，该行也还有6000多万不良贷款，其中540万全部呆滞，还要核销369万；工行有70%属于不良贷款，如按五级划分，更高达90%。

　　江西泰和县的不良贷款率也不低。到2001年第三季度，工、农、中、建四大商业银行不良贷款余额2.3亿，不良贷款比例是42.9%。这还是在剥离以后的数额，剥离以前更高达60%。其中，农行剥离近7000万，中行790万，建行700万。建行到2001年为止，不良贷款3147万，不良率30%，还在继续恶化；工行去掉剥离，还有36%，共6016万；农行的不良贷款，到2000年末，有1.2428个亿，占55.79%。

　　襄阳县的状况则更令人担忧。工商行2000年12月不良贷款4.7亿，2001年5月5.6亿，情况还在逐步恶化。建行原有1.6亿不良资产，2000年已全部剥离，其中逾期2665万，呆滞5068万，坏帐958万。农行截止2001年月5月末，全行常规贷款余额74873万元，其中正常贷款余额20986万元，占28.03％，不良贷款余额53887万元，占71.97％。

　　由于受种种因素影响，信用社不良贷款比重高，贷款质量差，严重地制约着信用社的经营与发展，甚至危及生存。襄阳县农村信用社截止2000年底，不良贷款高达36169万元，占贷款的84%，其中：逾期贷款7769万元，呆滞贷款7628万元，呆帐贷款10774万元。到2001年６月份，全县信用社不良贷款达到4.078亿元，占贷款的94%，全县信用社正常可用资金只有4000万元。鄢陵县农村信用社截止2001年8月底不良贷款2.4亿元，占各项

　　尽管信用社的金融支持在农村发展中的作用举足轻重，但它自身的经营与发展却不容乐观。鄢陵农村信用社在1994~2001年