1980年以来美国银行业结构的变迁

也许是有用的，但对近期变化的预测却包含风险。仍有一些学者对于美国银行业的未来持不同的看法。毕竟英国和美国在国情上相差悬殊。例如，美国国土面积是英国本土面积的38倍，美国的人口是英国人口的4.7倍，美国的国内生产总值是英国的8.7倍(  根据《世界经济年鉴2001年》提供的数据，美国国土面积为937.26万平方公里，2000年人口为27,639万，国民生产总值99,631亿美元；英国本土面积24.41万平方公里，1999年人口5,930万，国民生产总值8,911亿英镑，折合11,441.8亿美元)。在这样两个国情悬殊的国家之间，首先，银行业结构能否趋同？其次，银行业结构的趋同是否意味着两国拥有相同数量的银行？这两个问题尚无定论。

　　米什金提出了一条估计未来美国银行数量的简单方法。他认为，可以根据加里弗尼亚州现有的银行数量预测未来全美的银行数量，因为加州较早允许商业银行在全州自由设立分支机构，制度上能够代表未来美国银行业的情况。预测的方法是将加州的银行数量按照银行资产规模放大。目前加州有将近400家商业银行，放大的结果是：美国将来大约会有4,000家银行。1995年，博格（Berger）等人以历史数据为依据，运用更加复杂的方法，预测未来美国的银行数量将是3,849家。这个数字比米什金的预测略低，但精确得有些令人难以置信。博格等人当时还预测：10年之内，资产规模在1亿美元以内的银行拥有的资产总和在全部银行总资产中所占份额将减半，资产规模在1,000亿美元以上的超级银行（megabank）拥有的资产总和在全部银行总资产中所占份额将翻1番。

　　对未来银行业结构的预测因技术进步和制度变迁不可预知而具有了相当的不确定性。一方面，新技术的出现可能使大银行具有更大的规模经营的成本优势。以围绕超市的零售银行业务为例，首先，在任何一个州或者城市统计区内，连锁超市的数量都非常有限，通常只有两三家；其次，超市和银行之间的联合常常是排他的。因此那些小银行将无法在超市开设分支机构。

　　另一方面，一个各家银行共享的电子平台正在形成，这个平台为小银行机构提供了机会。目前运行成功的是维萨卡（Visa）和万事达卡（MasterCard）系统。这两个公司的成功显示：除了银行之外，软件公司同样能够提供家庭银行业务（home  banking）服务。此外，未来的自动柜员机网络将被所有的银行共同拥有，或者被第三方拥有，而不是被个别银行所拥有。这种共享的电子网络平台意味着小银行也能分享规模经济给银行业带来的利益。如果将来的银行间网络平台可以让小银行平等参与和共享，那么小银行有可能比大银行更具竞争力。这种制度安排将削弱银行间兼并的动力。

　　尽管未来存在巨大的不确定性，但我们仍然可以这样描述未来美国的银行业：在不远的将来，美国未来的银行业将由为数不多的大银行和为数众多的小银行构成。未来美国银行业的结构仍将独具特色，只是不会再像以前那样独特。