国信用经济发展的障碍及其后果
的经济中存在，但是要扩张到全国，就必须要有法律系统的支撑。
从某种意义上讲，信用不足是当前转轨时期的伴生现象。目前，与社会主义市场经济相适应的法律体系还在不断建立和完善之中，企业行为在一定程度上缺乏法律规范。“官司打赢了，钱却追不回”的情况并不少见，法律白条现象使法律尊严仅仅停留在一纸判决上。执法不严、处罚不公的问题依然存在。这些都客观上助长了不讲信用的风气。从企业本身看，“不守信用仍有利可图”的客观现实使一些企业并不认为违约、借贷不还等失信行为是什么过错。从信用环境来看，守信者没有受到相应的鼓励和收益，失信者没有得到应有的谴责和惩罚，这些现象，与我国目前所处于由计划经济向市场经济体制的转轨时期密不可分。
三
信用缺失，使个人之间、企业之间、个人以及企业和政府之间缺乏正常沟通、交往的平台和正常运行的基础。这种状况，轻则损害个人形象和荣誉，损害消费者的利益，对其造成精神和经济伤害，重则扰乱经济社会秩序，增加交易成本，破坏投资环境，阻碍风险投资的开展，最终影响经济发展和社会整体道德水平的提高。
1、交易者、消费者信心的丧失直接导致投资和消费的减少。
据中国消费者协会统计，2000年消费者对于虚假广告、假冒商品、计量不足、欺诈骗销等厂商失信行为的投诉就有12.5万件。一些企业借改制逃废债务，银行利益受损。截至2000年11月底，在四大国有商业银行开户的42656家改制企业中， 经金融债权管理机构认定有逃废债务行为的有19140户，占总数的44.8％；逃废银行贷款本息1460亿元， 占贷款本息总额的37.96％。有资料显示，在经济活动中，竟有50 ％的经济合同带有欺诈性，足见市场交易行为中的信用危机何等严重！为了防止受骗，一些企业在市场交往中只好步步为营，如履薄冰，有些交易甚至倒退到“一手交钱、一手交货”的原始状态。“诚信”不足损害了我们每一个人的利益。由于欺诈行为的大量存在，无论卖家还是买家在品种上、价格上都减少了选择的余地，这对经济的损害无疑是不言而喻的。
信用环境不好，制约着投资、消费。老百姓把自己的钱袋子捂得更紧，以放贷为生的银行不得不“惜贷”，企业不敢轻易投资，外资进入疑虑重重。而且，更令人忧虑的是，种种不讲信用所造成的危害，都将加剧“失信有所得，守信却有所失”的扭曲信号对市场经济秩序的冲击。信用体系的瓦解，使得交易者合法权益受到损害，会引起交易者信心的丧失。经济学理论上讲的最少遗憾原则变成了最大遗憾。上了一次当以后，对消费者而言很多可买可不买的东西就不买了，整个社会的消费都会受影响。所以，信用体系的瓦解会造成交易者信心丧失，进而减少投资和消费，也就会对社会经济生活造成严重损害。②
2、交易成本的提高大大降低了经济效率。
交易有三种形式，即买物交易、货币交易、信用交易。在现代生活中，信用交易越来越重要。一旦信用体系瓦解，不仅信用交易无法进行，实物交易与货币交易也都会受到影响。因此，我们可以得出一个结论：交易方式的演变，提高了效率降低了成本，而信用体系瓦解，会提高成本降低效率。现代经济中信用交易所以优于货币交易，货币交易又优于实物交易，就是因为交易成本逐渐降低。
企业间不讲信用，故意拖欠，还直接影响了企业资金周转，降低了生产效率。据一项对企业的抽样调查发现，企业间相互拖欠，互相占用资金的情况十分普遍，一些企业占用或被占用的资金达到其流动资金的近三分之一。近几年企业间相互拖欠、不讲信用而引起的诉讼呈明显上升趋势。一些企业视不讲信用为平常事，不少企业还认为不讲信用可直接给企业带来“利润”。一些日子不好过的企业甚至将不守信用作为摆脱困境的一种手段。一个拖欠“链条”就这样形成了，一家企业倒了，许多家企业都要受影响，形成恶性连锁反应，直接增加了企业的生产经营成本，成为企业沉重的负担。
企业不讲信用也使银行“吃尽了苦头”。在没有信用体系的情况下，现在一些银行采取的办法是“能不贷就不贷”，致使企业融资尤其是中小企业的融资十分困难。在没有市场信用体系的情况下，银行回避风险最好的办法就是找“大客户”，因此，针对“好客户”的竞争非常激烈，以至于形成恶性竞争，这种恶性竞争直接加大了国有商业银行的经营成本。
3、一些地方出现的信用缺失“综合症”严重破坏投资环境。
值得注意的是，信用缺失对地方经济发展带来的负面影响正处在快速“释放期”。一些地方因信用丧失出现经济窒息“综合症”，经济发展的路越走越窄”。
一是出现大面积的信用“雷区”，涉足企业苦苦挣扎。二是信用恶化地区企业和资本大量外逃，经济严重倒退。由于出口骗税、恶意逃废债严重，一些地区已成为信用恶化的“重灾区”。许多省外企业不愿意也不敢和这些地区的企业做生意。由于不讲信用，一些人得到一点“小便宜”，却给地方经济发展带来“难以下咽的苦果”。信用环境恶化严重窒息了某些地方的经济发展，在市场经济活动中不讲信用，对他们的打击是全方位的，不仅表现在经济发展受到严重制约，更主要的是，这种急功近利、为赚钱不择手段的做法导致的是整个社会道德水平的滑坡，人与人之间的关系被严重扭曲。为此，一些地方政府已将“重建信用、重塑形象”作为“生命工程”来抓，并已取得了初步成效。昨天不珍惜信用，今天要用百倍的努力才能“找回来”，代价和教训都是巨大的。
在经济生活中，信用是对交易合法权利的尊重和维护。经济生活中每个交易者都有自己的权益，还要和交易者有来往，所以，信用所涉及的不仅是目前的交易，还是未来的交易。信用是对对方合法权利的维护和尊重，也是对自身合法权利的维护和尊重。所以，对信用的破坏最终也会使自己的利益遭到损失。
4、信用体系的瓦解还会给社会生活造成灾难性的后果。
大批企业因缺乏流动资金而陷入困境，银行却宁愿资金闲置而不敢放贷，消费领域的欺诈行为更是花样百出，——信用
交易活动只是经济活动很小的一部分，还有人与人的交往等很多内容不是交易领域内的问题。交易领域靠市场原则，非交易领域靠的是道德原则。如果有人从信用体系瓦解中得到好处而没有得到法律制裁，会诱导别人也这样做，这样一来，社会中很重要的自律原则就失去了作用。道德败坏、虚伪泛滥，会对社会秩序产生严重的破坏。尤其是当人们虚伪的借口不再是为了骗别人，而是为了自保，这样的思维方式一代一代传下去，民族存亡都会出现危机。
入世、经济一体化和国际市场的激烈竞争对我国的企业提出了更高的要求，经济发展面临着更加开放的环境。国际的市场竞争优势，不仅在于产品的技术含量，而且来自企业信用的竞争。信用是进入国际市场的通行证。在更为开放的市场环境中，是否具有一套先进的信用管理制度、良好的信用形象和信用风险控制能力，是决定企业生存和发展的关键因素。加入WTO意味着中国的市场经济运作必须遵守国际规则， 企业更需要用信用管理的武器保护自己。信用环境的好坏，不仅代表着我国的国际形象，而且是国际投资者衡量我国投资环境的重要标准。
【参考文献】
①吴敬琏，信用担保与国民信用体系建设［R］， 中国经济信息网，http://WWW.cei.gov.cn/
②符国群：消费者行为论［M］，武汉：武汉大学出版社，2000，35
③厉以宁，信用崩溃 没有赢家［N］，国际金融报，2001－9－25－02
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从某种意义上讲，信用不足是当前转轨时期的伴生现象。目前，与社会主义市场经济相适应的法律体系还在不断建立和完善之中，企业行为在一定程度上缺乏法律规范。“官司打赢了，钱却追不回”的情况并不少见，法律白条现象使法律尊严仅仅停留在一纸判决上。执法不严、处罚不公的问题依然存在。这些都客观上助长了不讲信用的风气。从企业本身看，“不守信用仍有利可图”的客观现实使一些企业并不认为违约、借贷不还等失信行为是什么过错。从信用环境来看，守信者没有受到相应的鼓励和收益，失信者没有得到应有的谴责和惩罚，这些现象，与我国目前所处于由计划经济向市场经济体制的转轨时期密不可分。
三
信用缺失，使个人之间、企业之间、个人以及企业和政府之间缺乏正常沟通、交往的平台和正常运行的基础。这种状况，轻则损害个人形象和荣誉，损害消费者的利益，对其造成精神和经济伤害，重则扰乱经济社会秩序，增加交易成本，破坏投资环境，阻碍风险投资的开展，最终影响经济发展和社会整体道德水平的提高。
1、交易者、消费者信心的丧失直接导致投资和消费的减少。
据中国消费者协会统计，2000年消费者对于虚假广告、假冒商品、计量不足、欺诈骗销等厂商失信行为的投诉就有12.5万件。一些企业借改制逃废债务，银行利益受损。截至2000年11月底，在四大国有商业银行开户的42656家改制企业中， 经金融债权管理机构认定有逃废债务行为的有19140户，占总数的44.8％；逃废银行贷款本息1460亿元， 占贷款本息总额的37.96％。有资料显示，在经济活动中，竟有50 ％的经济合同带有欺诈性，足见市场交易行为中的信用危机何等严重！为了防止受骗，一些企业在市场交往中只好步步为营，如履薄冰，有些交易甚至倒退到“一手交钱、一手交货”的原始状态。“诚信”不足损害了我们每一个人的利益。由于欺诈行为的大量存在，无论卖家还是买家在品种上、价格上都减少了选择的余地，这对经济的损害无疑是不言而喻的。
信用环境不好，制约着投资、消费。老百姓把自己的钱袋子捂得更紧，以放贷为生的银行不得不“惜贷”，企业不敢轻易投资，外资进入疑虑重重。而且，更令人忧虑的是，种种不讲信用所造成的危害，都将加剧“失信有所得，守信却有所失”的扭曲信号对市场经济秩序的冲击。信用体系的瓦解，使得交易者合法权益受到损害，会引起交易者信心的丧失。经济学理论上讲的最少遗憾原则变成了最大遗憾。上了一次当以后，对消费者而言很多可买可不买的东西就不买了，整个社会的消费都会受影响。所以，信用体系的瓦解会造成交易者信心丧失，进而减少投资和消费，也就会对社会经济生活造成严重损害。②
2、交易成本的提高大大降低了经济效率。
交易有三种形式，即买物交易、货币交易、信用交易。在现代生活中，信用交易越来越重要。一旦信用体系瓦解，不仅信用交易无法进行，实物交易与货币交易也都会受到影响。因此，我们可以得出一个结论：交易方式的演变，提高了效率降低了成本，而信用体系瓦解，会提高成本降低效率。现代经济中信用交易所以优于货币交易，货币交易又优于实物交易，就是因为交易成本逐渐降低。
企业间不讲信用，故意拖欠，还直接影响了企业资金周转，降低了生产效率。据一项对企业的抽样调查发现，企业间相互拖欠，互相占用资金的情况十分普遍，一些企业占用或被占用的资金达到其流动资金的近三分之一。近几年企业间相互拖欠、不讲信用而引起的诉讼呈明显上升趋势。一些企业视不讲信用为平常事，不少企业还认为不讲信用可直接给企业带来“利润”。一些日子不好过的企业甚至将不守信用作为摆脱困境的一种手段。一个拖欠“链条”就这样形成了，一家企业倒了，许多家企业都要受影响，形成恶性连锁反应，直接增加了企业的生产经营成本，成为企业沉重的负担。
企业不讲信用也使银行“吃尽了苦头”。在没有信用体系的情况下，现在一些银行采取的办法是“能不贷就不贷”，致使企业融资尤其是中小企业的融资十分困难。在没有市场信用体系的情况下，银行回避风险最好的办法就是找“大客户”，因此，针对“好客户”的竞争非常激烈，以至于形成恶性竞争，这种恶性竞争直接加大了国有商业银行的经营成本。
3、一些地方出现的信用缺失“综合症”严重破坏投资环境。
值得注意的是，信用缺失对地方经济发展带来的负面影响正处在快速“释放期”。一些地方因信用丧失出现经济窒息“综合症”，经济发展的路越走越窄”。
一是出现大面积的信用“雷区”，涉足企业苦苦挣扎。二是信用恶化地区企业和资本大量外逃，经济严重倒退。由于出口骗税、恶意逃废债严重，一些地区已成为信用恶化的“重灾区”。许多省外企业不愿意也不敢和这些地区的企业做生意。由于不讲信用，一些人得到一点“小便宜”，却给地方经济发展带来“难以下咽的苦果”。信用环境恶化严重窒息了某些地方的经济发展，在市场经济活动中不讲信用，对他们的打击是全方位的，不仅表现在经济发展受到严重制约，更主要的是，这种急功近利、为赚钱不择手段的做法导致的是整个社会道德水平的滑坡，人与人之间的关系被严重扭曲。为此，一些地方政府已将“重建信用、重塑形象”作为“生命工程”来抓，并已取得了初步成效。昨天不珍惜信用，今天要用百倍的努力才能“找回来”，代价和教训都是巨大的。
在经济生活中，信用是对交易合法权利的尊重和维护。经济生活中每个交易者都有自己的权益，还要和交易者有来往，所以，信用所涉及的不仅是目前的交易，还是未来的交易。信用是对对方合法权利的维护和尊重，也是对自身合法权利的维护和尊重。所以，对信用的破坏最终也会使自己的利益遭到损失。
4、信用体系的瓦解还会给社会生活造成灾难性的后果。
大批企业因缺乏流动资金而陷入困境，银行却宁愿资金闲置而不敢放贷，消费领域的欺诈行为更是花样百出，——信用
缺失已成为全社会的烦恼。
交易活动只是经济活动很小的一部分，还有人与人的交往等很多内容不是交易领域内的问题。交易领域靠市场原则，非交易领域靠的是道德原则。如果有人从信用体系瓦解中得到好处而没有得到法律制裁，会诱导别人也这样做，这样一来，社会中很重要的自律原则就失去了作用。道德败坏、虚伪泛滥，会对社会秩序产生严重的破坏。尤其是当人们虚伪的借口不再是为了骗别人，而是为了自保，这样的思维方式一代一代传下去，民族存亡都会出现危机。
入世、经济一体化和国际市场的激烈竞争对我国的企业提出了更高的要求，经济发展面临着更加开放的环境。国际的市场竞争优势，不仅在于产品的技术含量，而且来自企业信用的竞争。信用是进入国际市场的通行证。在更为开放的市场环境中，是否具有一套先进的信用管理制度、良好的信用形象和信用风险控制能力，是决定企业生存和发展的关键因素。加入WTO意味着中国的市场经济运作必须遵守国际规则， 企业更需要用信用管理的武器保护自己。信用环境的好坏，不仅代表着我国的国际形象，而且是国际投资者衡量我国投资环境的重要标准。
【参考文献】
①吴敬琏，信用担保与国民信用体系建设［R］， 中国经济信息网，http://WWW.cei.gov.cn/
②符国群：消费者行为论［M］，武汉：武汉大学出版社，2000，35
③厉以宁，信用崩溃 没有赢家［N］，国际金融报，2001－9－25－02
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