满足城市社区老人的需求构建社区综合保障网络

有入不敷出的现象。这是因为在过去的几十年的计划经济条件下，经济发展水平较低，职工的收入一直实行的是低工资制度，现在的老年人在工作时很难进行储蓄和自我积累。再加上大多数企业还没有建立补充养老保险制度，使这一部分老人要维持正常的养老水平，就必须靠再就业或子女帮助。
　　第二种情况的老人是三种情况老人中最好的一种，其退休费水平较高，一般可拿到原工资的80%至95%。但是由于其社会化程度不高，保障的稳定性受其所属单位经济效率的左右。
　　第三种情况的老人是三种情况老人中最差的一种，到了老年根本无收入保障，这种人据我们抽样调查达39%之多。正因为如此，所以在我们调查“今后（5至10年）最担心的问题”时，摆在第一严重位置的是缺钱养老。
　　据我们调查，缺钱养老的老人5390人，占24%；家务活无可奈何的老人3144人，占14%；无钱看病无人护理的老人5166人，占23%；太孤独闲暇日子难熬的4941人，占22%；其他的3818人，占17%。如果把缺钱养老的和无钱看病无人护理的两种老人加起来就占有老人总数的46%了，这就显得城市社区老人生存问题十分严峻了。
　　　　（二）在“老有所乐”、“老有所养”、“老有所学”方面，福利性社会服务的问题是城市社区老人养老问题中现在和今后十分突出的问题。
　　随着我国老龄化程度的不断提高，家庭小型化越来越突出，传统家庭的养老功能越来越弱化，不仅独居老人、夫妇两人居家庭迫切需要社会服务，就是成为当今社会主体类型的“四·二·一家庭”也少不了社会服务。老人的养老方式、老人的闲暇生活方式、老人的学习方式等方面都离不开社会服务。根据我们调查，关于“理想的养老方式”和“理想的休闲方式”专题调查正反映了这种迫切需求。
　　其一、根据我们调查，希望住家自养的老人6738人，占30%；希望子女赡养的老人6289人，占28%；希望到机构养老的老人2471人，占11%；希望住家自养并依靠社区服务的老人6963人，占31%。把后两类人相加，期望得到社区服务的老人达到42%。
　　其二、根据我们调查，希望在家看电视的老人2920人，占13%；希望与人闲谈的老人4043人，占18%；希望逛街游公园的老人4492人，占20%；希望参加社区文体活动的老人6064人，占27%；希望社区组织旅游参观的老人4941人，占220%。把后两类老人相加，期望得到社区服务的老人达到49%。
　　　　（三）城市社区老人的医疗保障问题不容忽视
　　城市社区老人的医疗保障问题主要是两大问题：
　　　　1.支付医疗费困难
　　我国现行的医疗社会保险采取的是一种社会统筹和个人帐户相结合的做法，平时门诊医疗费用主要靠个人帐户的钱支付。老年人不同于年轻人，老人个人帐户的资金没有经过长时期的储备，直接进入基本医疗保险，再加上很大一部分老人原单位没有实行补充医疗保险，所以个人需支付的门诊医疗费用就远远多于个人帐户的钱。如果老人得了重病住院治疗的，需要支付几万乃至十几万，那么统筹基金最高支付限额仅为当地职工平均工资的4倍，老人个人需支付的金额就更大。
　　　　2.医疗保健服务缺口太大
　　老年人风烛残年，不仅有病需要及时治疗，而且平时还需要保健、体检、预防，需要社区提供更多的医疗保健服务的人力、物力和机构。但是现有的社会和社区能提供的服务设施十分不足。
　　根据我们调查，希望生大病能住医院的3594人，占16%；生小病能找社区医疗点看病的4717人，占21%；生病能叫社区医生上门服务的7187人，占32%；社区能定时体检身体的5166人，占23%；其他方式的1797人，占8%。由上述数据来看，老人对社区医疗保健服务的期望值很高，占老人总数的76%。
　　　　（四）在“老有所为”方面缺乏老人再就业服务机制。
　　“老有所为”不仅能发挥老年人余热，再创造社会财富，而且能提供老人自我保障的能力。根据我们的调查，老人再就业的目的在于补缺养老费和为今后有备无患的占老人再就业总数的45%。所以，国家和社会应大力支持和帮助老年人再就业。但是，现有的社会和社区为老人再就业提供的信息服务、政策服务、机构服务远远不够，就业基本上靠老人八仙过海，各显神通。所以，城市老人再就业难或就业待遇不公平的现象也就比较多。
　　　　三、构建城市社区老人综合保障网络的思路
　　从上述所见，社区老人的基本需求，社区老人保障存在的问题，归纳起来主要集中在两个方面，即养老费保障和福利性服务保障。正是基于这一思路来构建城市社区老人综合保障网络。
　　下面就城市社区老人综合保障网络的两大网络加以说明。
　　附图
　　　　1.社区养老费保障网络
　　社区养老费保障网络主要是保障老人基本生活费的开支，满足其生存问题。根据公平与效率的原则，基于老人各自不同的情况，这一保障网络可分为四个保障层次：第一个保障层次是社区福利、社区优抚；第二个保障层次是社区保险；第三个保障层次是家庭保障和再就业自我保障，第四个保障层次是社区低保。
　　①社区福利、社区优抚。
　　社区福利主要是解决社区里孤寡老人、经济来源困难的残疾老人的基本生活问题。解决方式可采取集中供养、分散居家供养和经济补助。
　　社区优抚主要是解决老复退军人、老军烈属等老优抚对象的抚恤、优待、补助问题。对他们除了按国家政策标准给予抚恤、优待、补助外，社区还可自行提高标准，给予补助。
　　②社区保险
　　社区保险是解决社区里90%以上老人养老生活问题的重要途径。社区保险分为社会保险和商业保险。为了确保社区保险发挥保障社区老人养老的功能，笔者认为在现阶段建立和完善社区保险要注重以下几个问题：
　　A.建立社区一体化的保险体制。目前我国养老金体制有三种：一是养老社会保险制度，二是行政、事业单位的退休制度，三是一些老企业和其他所有制成分单位的退休制度。根据市场经济体制的逐步完善，三种养老金制度应尽快实行一体化，建立社区统一的社会保险体制。
　　B.保险的层次。可采取三个层次：第一个层次是

社会基本保险。这一保险制度现在已初具规模，只存在一个全面推行，实行企事业、行政单位以及其他所有制成分单位一体化的问题。第二个层次是社会补充保险。对于这一层次保险，目前只是行政单位和部分经济效益好的企事业单位实行了，大部分的单位没有实行。第三个层次是商业保险。目前发挥商业保险的作用还不够，有待进一步改进。通过这三个层次，三道保障，不断提高社区老人养老的收入水平，从而达到提高社区老人生活质量的目的。
　　C.保险的项目。社会保险对于社区老人来说，主要是养老社会保险、医疗社会保险两种，考虑到一些再就业老人，还可以增加遗属死亡保险和工伤保险。商业保险又分为人寿保险和大病医疗保险。
　　D.改进社会补充保险的做法。现行的养老保险制度和医疗保险制度都规定了基本保险和补充保险的做法，但是，基本保险是强制性的，必须实行，而补充保险视其单位的经济效益而言，经济效益好的可以建立补充保险。我认为对于这一规定应加以改革，鉴于我国的退休老人是在一种长期低工资的情况下退休、养老金水平很低的状况，并且我国的宪法明确规定要保障老人基本权益，因此补充保险制度应向老人倾斜，要求一般的单位要给退休的老人实行补充养老保险和补充医疗保险。
　　E.改进现行的医疗保险的做法。现行的医疗保险制度对于现在的中青年、特别是青年的保障性、安全性体现较好，而对于已经退休或快要退休的老人来说保障性差、安全性弱。其中一个重要原因就是现行的医疗社会保险制度规定的统筹基金和个人帐户相结合的做法，仅对年轻人有利，而对老年人不利。我认为对于这种做法应加以改进：应按照老人的工龄和一定的标准核算一笔钱，放入老人个人帐户，弥补其在过去工作阶段没有得到医疗保障或保障不够的损失，从而提高老人的保障水平。
　　F.要充分发挥商业保险的保障作用。从国外一些发达国家的做法，一般一个劳动者除了强制参加社会保险，在中青年阶段还要给自己买若干种、若干份商业保险，以减轻老龄到来时社会保险难以抗拒的各种风险。因此我国应建立鼓励劳动者参加商业保险的机制。我认为建立鼓励机制，应采取两条腿走路的方法：一是利用社会保险基金为保险人购买人寿商业保险、大病医疗商业保险

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