关于限制医疗选择的保险条款效力探讨

我这种理论观点要在我们国家产生法律效力，方法如下：一是法学界名人持这种观点；二是保险法的教科书明确写明此观点；三为最高法院或高级法院以上的领导持这种观点并进行了传达，当然高级法院的只在其所在省市自治区有效；四是法律有明确的规定。如果不是上述的几种范围之内，一个普通的法官超越了经验处理案件，就会受到各种非难的；如果不是统一的普遍适用此观点，就会沦为少数人谋利的工具。四种方法中效力最低的为法学界名人持这种观点，而效力最高的即为法律有明确的规定，因此还是法律有明确规定好。
（二）、对保险公司的建议
保险人按疾病、治疗方法和疾病后果确定承保范围，那么就应该将它们分开列明，不要混在一起，明确告知那些属于疾病的承保范围，那些属于手术采用的承保范围，那些属于疾病后果的承保范围，而不要在疾病的范围内又加以治疗方法如手术的限制，即使存在交叉的情形那另外列明。对于疾病，如是急性病，如重症肝炎、中毒，病情发作快，首要的是及时抢救，就不宜要求有对症状齐备等的疾病程度的限制；对于手术等的治疗方法，因为承保的原因一般是该手术费用昂贵，非一般人能承担，只要列明采用该手术即可，没必要再说明手术的适用范围，因为每种医疗方法都有一定的适用范围，不可能被保险人为了保险费不用做手术而宁可开一刀，作为普通人的被保险人也不可能知道具体的手术适用范围；以疾病的后果如残疾、瘫痪、昏迷等确定的承保范围，造成了该后果即属于承保范围，不应该追究什么原因疾病，否则会导致限制医疗选择，并且残疾、瘫痪、昏迷等都是疾病的重大后果，造成被保险人丧失劳动能力或经济上的重大损失，就应该是承保的范围。保险人即可以采用定额赔付、按实际费用赔偿和超额限制的方法结合应用来针对不同的具体情形。这样对保险人和被保险人都合理公平，双方都有利。
以上是我咨询了一些医生，参考了一些医学书籍写成的，由于医学知识的缺乏，很难避免错误，我只是从方法上提出问题，还是希望有精通医学和法学的人将此问题论述的更加完整和透彻。

①中国人寿保险的国寿康恒重大疾病保险条款[EB/OL] . 中国人寿保险股份有限公司北京分公司个人保险代理人网站（甄骁保险咨询在线）. http://www.recome.com/product/9999.html，2006-03-15；
②中国太平洋人寿保险的太平盛世·万全终身重大疾病保险条款[EB/OL] . 中华保险网.http://www.123bx.com/insurance/62/baoxian8705_1.html，2006-03-15；
③新华人寿保险的健安终身重大疾病保险条款[EB/OL].NCL新华人寿 .http://www.newchinalife.com/cpzx/personal/index01_r1.asp?ID=28#top，2006-03-15；
④叶任高主编《内科学》，人民卫生出版社，2001年9月第5版第574－579页；
⑤叶任高主编《内科学》，人民卫生出版社，2001年9月第5版第488－489页；
⑥叶任高主编《内科学》，人民卫生出版社，2001年9月第5版第492－493页；
⑦叶任高主编《内科学》，人民卫生出版社，2001年9月第5版第600页；
⑧叶任高主编《内科学》，人民卫生出版社，2001年9月第5版第237页；
⑨崔建远主编《合同法》（修订本），法律出版社，2000年4月第2版第330页。 《关于限制医疗选择的保险条款效力探讨(第3页)》