适应基础条件变化 强化金融服务功能

增大，而县域商业银行贷款趋缓，市场份额逐步下降；三是服务方式和品种单一，无法满足日益增多的客户的需求；四是缺乏适应县域经济发展的，能为其提供高效、快捷服务的地方中小商业银行。     ３．农村金融体制的不适应性日趋突出。随着基础设施条件变化和农业结构调整的深入推进，农村金融体制与农业结构调整的不适应性日趋突出，表现在七个方面：一是农村资金大量外流，很大程度上削弱了农村信用社的资金实力，“一社难支三农”；二是农村资金的需求缺口不断扩大，结构调整主体贷款难的问题长期难以解决；三是农村贷款的结构性矛盾比较突出，在粮食主产区，农户、龙头企业贷款难的问题较为严重；四是农村民间借贷有所发展，提高了农户和龙头企业的融资成本与风险；五是龙头企业的融资结构单一，过分依赖农村信用社和个别商业银行的间接融资；六是农村金融服务品种单一，金融服务的时效性和连续性缺乏有效保障；七是农业发展银行政策性支农功能存在较大的局限性，严重制约了其支农作用的发挥。     ４．担保、征信等配套服务体系建设滞后。从担保业发展看，一是担保公司分布较松散，实力弱。如##市１１家担保机构，其注册资本仅５６００万元，担保贷款占##市各金融机构人民币贷款仅０．９６％。二是担保公司自身存在风险隐患。担保公司普遍趋利动机太强，极易发生道德风险和经营风险，同时，主管部门监管制度不健全，外部监管难到位。三是担保公司门槛和收费偏高，大大增加了企业融资成本。从征信业发展看，目前人民银行信贷登记咨询系统虽包含了众多企业的贷款信息，但尚未涉及个人信用信息。与工商、公安、司法、海关等部门未实现信息共享，难以对企业、个人作出全面的资信评估。     ５．信用环境亟待改善。企业道德风险仍然严重，逃废债行为屡禁不止。如大田县自１９９８年以来，改制企业共１５３家，被市、县两级金融债权通报逃废金融债务、恶意拖欠银行贷款本息达１６家，涉及的金额达２５００多万元。     三、基础设施条件变化后的金融相关对策     （一）解决金融政策资源不足问题，加大金融对经济发展的支持力度     １、人民银行要切实发挥好货币政策的指导作用。一要充分运用好“价格工具”，特别是利率工具，以增强货币政策的微观传导功能；二要搭建银政、银企沟通平台，定期与政府有关部门举办银企资金见面需求会，加大疏通货币信贷传导渠道的力度；三要通过货币政策的传导，引导地方产业的发展和产业的重新布局，防止一些高耗能、重污染行业的过度投资和低水平重复建设；四要加强同银监局的协调，防止出现货币政策的“中梗阻”，使金融监管工作与货币政策的执行相互支持，以提高执行货币政策的效果。     ２、加快国有商业银行股份制改革步伐，完善信贷经营机制，进行激励与约束机制的创新。一是建立独立审查人制度。赋予客户经理相应的决策权限，对２００万元以下贷款实行独立审查人制度，操作程序比照个人贷款；二是推行综合授信额度。简化贷款审批程序和审批环节，允许企业在授信额度内循环使用，随借随还，加快资金周转。     （二）适应基础设施条件变化和城乡一体化进程的加快，分层次重组或重建金融机构体系，不断提升金融服务水平     １、在中心城市，应根据街道社区发展的实际，对现有金融机构进行重组，稳步发展各种所有制的金融企业，发展专业化金融服务企业，发展为社区服务的地方性金融企业。     ２、在县城，要适应县域经济发展，重建具有行业特点或地域特点的股份制商业银行、区域性商业银行和地方性商业银行。要加快整体改制全市农村信用联社步伐，早日建设地方性商业银行。     ３、在农村，要放开金融市场准入，实行金融机构多样化，鼓励各种经济主体积极兴办直接为“三农”服务的多种所有制的金融组织，允许有组织的民间借贷在一定的法律框架内开展金融服务。与此同时，加快建立政策性农业保险制度，形成政策性农业保险和商业性农业保险相互结合的格局，有条件的地方要对参加种养业保险的农户给予一定的保费补贴。调整中国农业发展银行的职能，适当扩大该行的业务范围，允许其开办农业综合开发和扶贫贷款等，以进一步发挥政策性金融支农作用。     （三）构建对基础设施和支柱产业的金融支持体系     １、建立对基础设施和企业技术改造的长效投入机制。     ①建立政府与政策性金融的长期合作机制。一要加强与国家开发银行的合作，发挥国家开发银行在支持地方基础设施、基础产业和支柱产业等经济发展领域和支持就业脱困、县域经济、环境治理、文教科卫等社会发展领域的综合作用；二要注重与中国农业发展银行的合作，发挥中国农业发展银行在支持农业标准化基地建设、农业科技园区建设、良种繁育、农产品加工、农业综合开发、农业基础设施建设、生态资源保护等方面的综合作用，以提高当地农产品的国际竞争力和农业可持续发展能力。     ②加快金融租赁业的发展，充分发挥金融租赁在促进企业技术改造、投融资、促销、变现和资产管理方面的功能，重点支持有市场、有效益、有发展前景企业的技术改造，推动当地经济结构的调整和产业升级。     ③商业银行要积极探索直贷、银团贷款等多种方式，完善相关管理办法，满足大中型项目资金需求。     ２、建立健全符合产业集群发展的支持体系。   &

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