对前进信用社在村发放联保贷款的调查与思考
4800 3800
2003 12 21 23 51 3 600 200 5200 4300
2004 18 37 32 62 4.5 700 300 6500 5400
2005.1～10 18 37 30 59 3.8 650 280 —— ——
表二：
项目
年份 邛崃市农民人均纯收入（元） 前进镇农民人均纯收入（元） 南江村农民人均纯收入（元）
2003 3070 3280 3400
2004 3251 3460 4000
2005 3623 3647 5000
通过表一、表二可以看出，南江村发展制粉养猪业对经济的拉动作用十分明显，有力地促进了农民增收，农村信用社发放的联保贷款起到了积极的促进作用，真正在党和农民中间架起了“连心桥”。
二、几点启示
启示一：深入宣传、营造守信氛围是放好联保贷款的基础。联保贷款开办之初，农户对联保贷款的规定不清楚，信用社便通过印发宣传资料、深入到农户家中宣讲的办法进行宣传，特别是对联保小组设立的条件、遵循的原则、联保小组成员的职责以及贷款用途等进行了入户入心的讲解，使所有希望参加联保贷款的农户都明白农村信用社推出联保贷款的贷款方式，是为了解决农户有大额资金需求又无法提供有效抵押而推出的信贷新品种。同时，也使农户明白联保小组成员的权利与义务，当某个联保小组成员不能按期还款时，其他小组成员将承担连带保证责任，代为偿还贷款本息。由于宣传工作到位，增加了联保贷款户的责任感。信用社对守信的农户，在发放联保贷款时放宽贷款额度，利率上实行优惠。而对不守信的农户，则给予取消联保资格等信贷制裁。南江村2003年4月刚开始开办联保贷款业务时，就有不符合条件的人想“混”入联保小组获得联保贷款，其结果是符合联保条件的成员不仅不愿意与其组成联保小组，还主动向信用社提供信息，规避了贷款的风险。
启示二：心系“三农”、情系农民是放好、管好联保贷款的保障。农村信用社任何一项惠农政策措施的出台，都离不开基层信用社广大干部职工的推动。2003年前进信用社之所以率先选择在南江村成功地进行发放联保贷款的实践，是该社全体干部职工把支持农业增产、农民增收作为工作的出发点和落脚点，带着感情去支农，想农民之所想，急农民之所急，深入村组、深入农户，了解农村产业结构的状况，针对不同农户的信贷需求提供不同的信贷品种，以实际行动躬身实践“三个代表”重要思想。正因为前进信用社从主任到员工都把农民的利益放在第一位，工作也深受地方党政及广大农民群众的欢迎。信用社干部职工为农民做了实事，农民才会把农村信用社当成自己的银行，才会主动按期还本付息，农村信用社的发展才有一个更加广阔的发展天地。
启示三：具备一定的技术、市场和生产规模是发放联保贷款的前提。联保贷款毕竟不同于小额信用贷款。金额越高，风险越大。这就要求在办理联保贷款时，不能一哄而上。前进信用社在南江村发放的联保贷款之所以取得成功，是因为联保贷款户具备了三个基本的条件：一是有生产技术。该村的制粉养猪专业户们，通过自身的实践、摸索，已经掌握了较为成熟的技术。二是有稳定的市场。用豌豆制粉，粉渣喂猪，不投放任何添加剂，节约了成本，喂出的瘦肉型猪是名副其实的绿色食品，符合建设节约型社会和发展循环经济的要求，不仅销售不成问题，并且比用配合饲料饲养的猪价钱好。三是农户自身已经具有相当的实力，固定资产全部由农户自行解决，联保贷款额控制在联保户流动资产的50%以内，农户不仅要对农村信用社的贷款安全负责，还要对自己的钱负责，建立了有效的信贷风险防范机制。
启示四：联保贷款放、管离不开“两委”的大力支持。村支部、村委会（以下简称“两委”）与信用社的目标是一致的，都是为了农村发展、农民增收。要做好联保贷款工作及至整个农村信贷工作，充分发挥“两委”的作用不可或缺。“两委”组成人员土生土长，人熟地熟，消息灵通，信息准确，并且有丰富的农村工作经验，通过他们的介绍以及农村信用社的调查，可以更好地把贷款放准、放好。“两委”的作用发挥好了，农村信用社的信贷人员就有了“千里眼”、“顺风耳”，能够准确、及时地了解借款人的情况，如有异常，可以迅速作出反应，避免资金损失。
启示五：信用社的监督与联保户之间的互相监督可以有效的防范和化解贷款风险。在贷款管理中，信贷监督和检查是重要环节。信用社通过定期和不定期的信贷检查、记录，可以动态地了解借款人的情况。但信用社因人手少，管理范围大，容易出现监督不到位的问题。实行联保贷款，由于联保户之间存在的连带保证责任，使他们不仅关心自身的生产和经营，也关心其他联保户之间的生产经营情况。联保户之间的互相监督，对信用社的信贷监督来讲可以起到很好的补充作用，有利于防范和化解贷款风险。
启示六：联保贷款密切了社、农关系，实现了“双赢”。据调查，在信用社2003年4月发放联保贷款前，南江村的制粉养猪专业户们几乎都没有在信用社开户存款。正是有了信用社的联保贷款，把信用社与这些专业户们紧密地联系在了一起，所有联保户都在信用社开立了存款账户，其结算也主要通过信用社 《对前进信用社在村发放联保贷款的调查与思考(第2页)》
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2003 12 21 23 51 3 600 200 5200 4300
2004 18 37 32 62 4.5 700 300 6500 5400
2005.1～10 18 37 30 59 3.8 650 280 —— ——
表二：
项目
年份 邛崃市农民人均纯收入（元） 前进镇农民人均纯收入（元） 南江村农民人均纯收入（元）
2003 3070 3280 3400
2004 3251 3460 4000
2005 3623 3647 5000
通过表一、表二可以看出，南江村发展制粉养猪业对经济的拉动作用十分明显，有力地促进了农民增收，农村信用社发放的联保贷款起到了积极的促进作用，真正在党和农民中间架起了“连心桥”。
二、几点启示
启示一：深入宣传、营造守信氛围是放好联保贷款的基础。联保贷款开办之初，农户对联保贷款的规定不清楚，信用社便通过印发宣传资料、深入到农户家中宣讲的办法进行宣传，特别是对联保小组设立的条件、遵循的原则、联保小组成员的职责以及贷款用途等进行了入户入心的讲解，使所有希望参加联保贷款的农户都明白农村信用社推出联保贷款的贷款方式，是为了解决农户有大额资金需求又无法提供有效抵押而推出的信贷新品种。同时，也使农户明白联保小组成员的权利与义务，当某个联保小组成员不能按期还款时，其他小组成员将承担连带保证责任，代为偿还贷款本息。由于宣传工作到位，增加了联保贷款户的责任感。信用社对守信的农户，在发放联保贷款时放宽贷款额度，利率上实行优惠。而对不守信的农户，则给予取消联保资格等信贷制裁。南江村2003年4月刚开始开办联保贷款业务时，就有不符合条件的人想“混”入联保小组获得联保贷款，其结果是符合联保条件的成员不仅不愿意与其组成联保小组，还主动向信用社提供信息，规避了贷款的风险。
启示二：心系“三农”、情系农民是放好、管好联保贷款的保障。农村信用社任何一项惠农政策措施的出台，都离不开基层信用社广大干部职工的推动。2003年前进信用社之所以率先选择在南江村成功地进行发放联保贷款的实践，是该社全体干部职工把支持农业增产、农民增收作为工作的出发点和落脚点，带着感情去支农，想农民之所想，急农民之所急，深入村组、深入农户，了解农村产业结构的状况，针对不同农户的信贷需求提供不同的信贷品种，以实际行动躬身实践“三个代表”重要思想。正因为前进信用社从主任到员工都把农民的利益放在第一位，工作也深受地方党政及广大农民群众的欢迎。信用社干部职工为农民做了实事，农民才会把农村信用社当成自己的银行，才会主动按期还本付息，农村信用社的发展才有一个更加广阔的发展天地。
启示三：具备一定的技术、市场和生产规模是发放联保贷款的前提。联保贷款毕竟不同于小额信用贷款。金额越高，风险越大。这就要求在办理联保贷款时，不能一哄而上。前进信用社在南江村发放的联保贷款之所以取得成功，是因为联保贷款户具备了三个基本的条件：一是有生产技术。该村的制粉养猪专业户们，通过自身的实践、摸索，已经掌握了较为成熟的技术。二是有稳定的市场。用豌豆制粉，粉渣喂猪，不投放任何添加剂，节约了成本，喂出的瘦肉型猪是名副其实的绿色食品，符合建设节约型社会和发展循环经济的要求，不仅销售不成问题，并且比用配合饲料饲养的猪价钱好。三是农户自身已经具有相当的实力，固定资产全部由农户自行解决，联保贷款额控制在联保户流动资产的50%以内，农户不仅要对农村信用社的贷款安全负责，还要对自己的钱负责，建立了有效的信贷风险防范机制。
启示四：联保贷款放、管离不开“两委”的大力支持。村支部、村委会（以下简称“两委”）与信用社的目标是一致的，都是为了农村发展、农民增收。要做好联保贷款工作及至整个农村信贷工作，充分发挥“两委”的作用不可或缺。“两委”组成人员土生土长，人熟地熟，消息灵通，信息准确，并且有丰富的农村工作经验，通过他们的介绍以及农村信用社的调查，可以更好地把贷款放准、放好。“两委”的作用发挥好了，农村信用社的信贷人员就有了“千里眼”、“顺风耳”，能够准确、及时地了解借款人的情况，如有异常，可以迅速作出反应，避免资金损失。
启示五：信用社的监督与联保户之间的互相监督可以有效的防范和化解贷款风险。在贷款管理中，信贷监督和检查是重要环节。信用社通过定期和不定期的信贷检查、记录，可以动态地了解借款人的情况。但信用社因人手少，管理范围大，容易出现监督不到位的问题。实行联保贷款，由于联保户之间存在的连带保证责任，使他们不仅关心自身的生产和经营，也关心其他联保户之间的生产经营情况。联保户之间的互相监督，对信用社的信贷监督来讲可以起到很好的补充作用，有利于防范和化解贷款风险。
启示六：联保贷款密切了社、农关系，实现了“双赢”。据调查，在信用社2003年4月发放联保贷款前，南江村的制粉养猪专业户们几乎都没有在信用社开户存款。正是有了信用社的联保贷款，把信用社与这些专业户们紧密地联系在了一起，所有联保户都在信用社开立了存款账户，其结算也主要通过信用社 《对前进信用社在村发放联保贷款的调查与思考(第2页)》
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