对前进信用社在村发放联保贷款的调查与思考
联保贷款促农增收 助推农业产业化发展联保贷款促农增收 助推农业产业化发展
近年来，农村信用社通过推行农户小额信用贷款的方式，极大地满足了千家万户生产、生活需要，基本解决了农民小额贷款难的问题。但当农户生产发展到一定规模时，其资金需求也不断扩大，农户小额信用贷款显然已经不能满足已经具备一定规模农户的资金需求。如何破解农民贷款难，特别是抵押难的问题，是摆在农村信用社面前亟待解决的问题。邛崃联社前进信用社积极探索信贷资金服务“三农”、助推农业产业化发展新举措，于2003年初率先在南江村开办联保贷款方式，通过两年多的实践，贷款户数和金额不断扩大，农户收入明显增加，收到很好的效果。
《农村信用合作社农户联保贷款指引》规定，农户联保贷款是指社区居民自愿组成联保小组，农村信用社对联保小组成员发放的、并由联保小组成员相互承担连带保证责任的贷款，实行个人申请、多户联保、周转使用、责任连带、分期还款的管理办法。
一、基本情况
邛崃市前进镇南江村（指并村前的南江村，下同），有7个村民小组，农户293户，人口1025人，耕地面积743亩。是成都平原规模制粉养猪典型村，制粉养猪的历史可以追溯到上个世纪七十年代，利用加工豌豆粉粉渣，加适量的玉米面、浓缩料、洗米糠作猪饲料，主要饲养约克猪和三元杂交猪（瘦肉型）等无公害生态猪，商品猪深受市场欢迎，制粉养猪成了当地农民村民增收的主渠道。随着制粉养猪业的发展，规模扩大与资金需求之间的矛盾日渐显现出来。
为此，2003年4月该村的部分养殖户找到信用社，提出1至3万元不等的贷款申请。信用社在及时调查论证的基础上，针对该村制粉养猪专业户生产初具规模、资金需求较大的实际，提出了发放联保贷款的解决办法并及时向联社作了汇报。很快得到了联社的答复，同意向制粉养猪专业户发放联保贷款。
按照“自愿组合、诚实守信、风险共担”的原则，信用社对提出借款申请的制粉养猪专业户进行了认真的调查、核实，认定18户专业户符合联保贷款的条件，并根据各户的养猪规模分别核定1万元、2万元、3万元不等的贷款，贷款总额为42.5万元。为扩大宣传和影响，2003年4月23日，前进信用社在南江村举办了联保贷款现场放贷会。
2004年4月22日前，所有联保贷款户便一分不差地偿还了全部贷款本息。还清贷款后，又有27户专业户向信用社申请联保贷款并获得批准，其额度也由最高3万元扩大到最高5万元。5月27日，信用社向南江村3个联保小组27户专业户发放联保贷款87.5万元。2005年5月26日前，所有联保贷款户仍然全部偿还了贷款本息。还清贷款后，又有34户专业户向信用社申请联保贷款并获得批准。7月15日，信用社向南江村3个联保小组34户专业户发放联保贷款130万元。2年多来，所有联保贷款户都按季到信用社结清利息，无一户存在拖欠现象。
对农村信用社而言，发放的联保贷款的本息均能按期收回。那在农村信用社的支持下，这些联保贷款户的制粉养猪及收益情况又如何呢？通过对以下二户规模不同的联保户的调查表明，联保贷款户的养殖规模和经济效益也同步得到了提高。
南江村4组联保户任家瑞，1994年开始发展制粉养猪，靠自身的发展积累，制粉和养殖的规模不断扩大。2004年4月23日，从信用社获得了3万元的联保贷款，2004年，联保贷款又扩大到5万元。信用社贷款的注入，补充了流动资金。2003年生猪存栏数为400头，当年出栏肥猪1000多头，加工豌豆7万多公斤。进入2005年，该户生猪存栏数已达到600头，年出栏肥猪将达到1500多头，加工豌豆10多万公斤。2003年实现纯收入3万多元，2004年增加到10多万元。该户不仅从事制粉养猪，还投资20多万元在政府的扶持、指导下开设了一家放心商店，经营日用消费品，商店里的商品价值就在5万元以上。由于任家瑞靠勤劳发展生产、增加收入，2004年还被中国共产党成都市委、成都市人民政府评为了成都市劳动模范，成为远近闻名的致富带头人。
南江村5组的联保户杨德彬，2003年4月23日贷款2万元，同样扩大了生产规模，产生了良好的经济效益。该户2003年生猪存栏数为200头，年出栏肥猪500多头。在信用社的支持下，杨德彬感觉原有的生产场地已经不能满足发展需要，于2004年2月新建成了住房及加工养殖场，其建筑面积达到1500平方米，其生产、生活条件都大为改善。该户已于2004年11月6日还清了信用社的贷款，还成为信用社稳定的存款户。
在制粉养猪专业户的带动下，该村的养殖规模、产值和农民的人均收入连年提高，其增幅均高于前进镇及邛崃市的平均水平，具体情况见下表：
表一：项目
年份养殖规模(户)全村年出栏肥猪
(万头)年加工
豌豆
(万公斤)年销售
豌豆粉
(万公斤)产值(万元)
300头(含)
以上100(含)～
300头 50(含)～100头 30(含)～50头 总产值 其中:制粉养猪
2002 8 17 19 42 2 400 150 《对前进信用社在村发放联保贷款的调查与思考》
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近年来，农村信用社通过推行农户小额信用贷款的方式，极大地满足了千家万户生产、生活需要，基本解决了农民小额贷款难的问题。但当农户生产发展到一定规模时，其资金需求也不断扩大，农户小额信用贷款显然已经不能满足已经具备一定规模农户的资金需求。如何破解农民贷款难，特别是抵押难的问题，是摆在农村信用社面前亟待解决的问题。邛崃联社前进信用社积极探索信贷资金服务“三农”、助推农业产业化发展新举措，于2003年初率先在南江村开办联保贷款方式，通过两年多的实践，贷款户数和金额不断扩大，农户收入明显增加，收到很好的效果。
《农村信用合作社农户联保贷款指引》规定，农户联保贷款是指社区居民自愿组成联保小组，农村信用社对联保小组成员发放的、并由联保小组成员相互承担连带保证责任的贷款，实行个人申请、多户联保、周转使用、责任连带、分期还款的管理办法。
一、基本情况
邛崃市前进镇南江村（指并村前的南江村，下同），有7个村民小组，农户293户，人口1025人，耕地面积743亩。是成都平原规模制粉养猪典型村，制粉养猪的历史可以追溯到上个世纪七十年代，利用加工豌豆粉粉渣，加适量的玉米面、浓缩料、洗米糠作猪饲料，主要饲养约克猪和三元杂交猪（瘦肉型）等无公害生态猪，商品猪深受市场欢迎，制粉养猪成了当地农民村民增收的主渠道。随着制粉养猪业的发展，规模扩大与资金需求之间的矛盾日渐显现出来。
为此，2003年4月该村的部分养殖户找到信用社，提出1至3万元不等的贷款申请。信用社在及时调查论证的基础上，针对该村制粉养猪专业户生产初具规模、资金需求较大的实际，提出了发放联保贷款的解决办法并及时向联社作了汇报。很快得到了联社的答复，同意向制粉养猪专业户发放联保贷款。
按照“自愿组合、诚实守信、风险共担”的原则，信用社对提出借款申请的制粉养猪专业户进行了认真的调查、核实，认定18户专业户符合联保贷款的条件，并根据各户的养猪规模分别核定1万元、2万元、3万元不等的贷款，贷款总额为42.5万元。为扩大宣传和影响，2003年4月23日，前进信用社在南江村举办了联保贷款现场放贷会。
2004年4月22日前，所有联保贷款户便一分不差地偿还了全部贷款本息。还清贷款后，又有27户专业户向信用社申请联保贷款并获得批准，其额度也由最高3万元扩大到最高5万元。5月27日，信用社向南江村3个联保小组27户专业户发放联保贷款87.5万元。2005年5月26日前，所有联保贷款户仍然全部偿还了贷款本息。还清贷款后，又有34户专业户向信用社申请联保贷款并获得批准。7月15日，信用社向南江村3个联保小组34户专业户发放联保贷款130万元。2年多来，所有联保贷款户都按季到信用社结清利息，无一户存在拖欠现象。
对农村信用社而言，发放的联保贷款的本息均能按期收回。那在农村信用社的支持下，这些联保贷款户的制粉养猪及收益情况又如何呢？通过对以下二户规模不同的联保户的调查表明，联保贷款户的养殖规模和经济效益也同步得到了提高。
南江村4组联保户任家瑞，1994年开始发展制粉养猪，靠自身的发展积累，制粉和养殖的规模不断扩大。2004年4月23日，从信用社获得了3万元的联保贷款，2004年，联保贷款又扩大到5万元。信用社贷款的注入，补充了流动资金。2003年生猪存栏数为400头，当年出栏肥猪1000多头，加工豌豆7万多公斤。进入2005年，该户生猪存栏数已达到600头，年出栏肥猪将达到1500多头，加工豌豆10多万公斤。2003年实现纯收入3万多元，2004年增加到10多万元。该户不仅从事制粉养猪，还投资20多万元在政府的扶持、指导下开设了一家放心商店，经营日用消费品，商店里的商品价值就在5万元以上。由于任家瑞靠勤劳发展生产、增加收入，2004年还被中国共产党成都市委、成都市人民政府评为了成都市劳动模范，成为远近闻名的致富带头人。
南江村5组的联保户杨德彬，2003年4月23日贷款2万元，同样扩大了生产规模，产生了良好的经济效益。该户2003年生猪存栏数为200头，年出栏肥猪500多头。在信用社的支持下，杨德彬感觉原有的生产场地已经不能满足发展需要，于2004年2月新建成了住房及加工养殖场，其建筑面积达到1500平方米，其生产、生活条件都大为改善。该户已于2004年11月6日还清了信用社的贷款，还成为信用社稳定的存款户。
在制粉养猪专业户的带动下，该村的养殖规模、产值和农民的人均收入连年提高，其增幅均高于前进镇及邛崃市的平均水平，具体情况见下表：
表一：项目
年份养殖规模(户)全村年出栏肥猪
(万头)年加工
豌豆
(万公斤)年销售
豌豆粉
(万公斤)产值(万元)
300头(含)
以上100(含)～
300头 50(含)～100头 30(含)～50头 总产值 其中:制粉养猪
2002 8 17 19 42 2 400 150 《对前进信用社在村发放联保贷款的调查与思考》
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