当前非公有制企业资金短缺原因分析
当前非公有制企业资金短缺原因分析
据中国人行某中心支行调查显示，非公有制企业的发展受制于资金短缺,目前银行信贷资金，特别是流动资金对非公有制经济实体的满足率约为30—50％，极少部分企业（不到5％）能达到90％，有近20％的企业无法获得银行信贷支持。资金“瓶颈”严重制约了非公有制企业的发展壮大。
一、资金短缺原因
（一）企业生存发展环境受限。一是缺乏相关法规政策的有效规范和支撑。目前主要适用于非公有制企业的法律有《公司法》、《破产法》等，就《公司法》而言，主要针对股份性质的企业有明确的规范。但非公有制经济形式多样，有合作制企业、私营企业、个体工商户等，大部分非公有制经济主体不是按照《公司法》设立、运作，因此在法律规范上处于空白，不利于其长远健康发展。二是宏观引导政策难以落实。如人民银行、银监会等部门相继出台了促进银行对中小企业（含非公有制企业）的信贷投放指导性意见，但收效甚微，在中西部贫困地区更是如此。金融机构的经营目标主要以三性（安全性、流动性、盈利性）为原则，兼顾宏观政策引导。落实到基层金融机构则只考虑三性原则，以企业的信用评级来确定贷款额度，宏观调控政策效应大幅削减。三是地方政府及相关部门缺乏协调统一性。现在处于市场经济的转轨时期，行政型政府正在向服务型政府转变，计划经济色彩仍比较浓厚。目前行政行为多于服务行为，当影响到部门利益时，相互推委、设置障碍的现象时有发生。四是缺乏规范的金融中介。银行贷款一般都需要抵押或担保，而资产抵押需要评估，企业信用等级需要评定。目前绝大部分区县的抵押评估机构运作不规范，其业务行为缺乏科学依据，存在主观臆断现象，信贷投放主体对其评定结果难以信服，不利于银企信贷对接。通过对企业调查，普遍反映抵押评估收费也比较高，增大了企业的财务负担。同时没有社会公允的企业资信等级评定机构，由各金融机构自行评级。由于各金融机构对企业评级的标准不一，加之实施严格的内控管理和信贷责任追究制度，导致部分企业信用评级大打折扣，甚至被拒之门外。
（二）国有商业银行信贷管理体制和经营理念制约。一是经营理念的制约。从宏观政策层面，非公有制经济大多数属于中小企业及个体经济，而国有商业银行为了取得规模效益，其信贷主要集中在大企业（项目）、大额、长期，对于非公有制的中小企业及个体户贷款，由于面广额小，管理成本高等因素而不愿涉足，甚至设置过高的贷款“门槛”。导致非公有制企业处境极为被动，更谈不上享受贷款“国民待遇”，致使非公有制企业获得的贷款额偏低，增长乏力。二是宏观调控政策的制约。时逢宏观政策调控和实行适度从紧的货币政策，非公有制企业由于生产经营的项目、产品，并非国民经济的重要资源或关系国计民生的商品，处于国家宏观政策调控的边缘而难以惠及；或属“禁止性”的行业和生产领域而受到最直接的影响，其合理资金需求也难以得到满足。三是管理机制的制约。国有商业银行普遍实行集约化经营机制和高度集中的信贷管理体制，导致非公有制企业和个体经营户很难与其形成对接机制，非公有制企业融资受限于体制上形成的障碍，呈现出不协调、不对称的状态，与日益发展的非公有制经济的需要不相适应。国有银行所吸纳的资金较少运用于当地经济发展，大部份上存一级分行集中使用，导致存差急剧扩大。据调查，截止2005年底，某地国有商业银行存差达59.56亿元。
（三）尚未形成银企信贷对接的有效机制。一是宏观政策在资源配置上，政府有关部门仍以国有大中型企业和重点企业为其工作重心，对逐渐成为市场经济主体的非公有制经济实体不能公平、公正的一视同仁，给予“国民待遇”。在信贷支持方面，一些非公有制企业往往不能得到平等的融资机会。从万州实际看，金融机构的信贷无论是信贷总量还是增量，对非公有制经济的支持都远远不够，非公有制企业的融资空间十分狭窄，一旦银行告贷无门只有寻求其他融资途径，导致融资成本增高，不可避免地制约了非公有制经济的发展；二是一些非公有制企业自身存在缺陷。转轨时期的非公有制企业大部分处于创业期、成长期，内部治理结构不完善，经营管理水平不高，财务管理不透明，信用观念较为淡薄，人才匮乏，企业短期行为、信息不对称，贷款抵押品处置难等问题，加之金融机构难以掌握其资金运作方式，导致风险评估和控制较难，限制了银行信贷的投入。三是金融机构基于自身的管理体制、对信贷人员的制约机制和风险管理，国有商业银行信贷准入“门槛”高，对非公有制企业贷款一般都显得特别“审慎”。贷给国有大中型企业和重点企业无论是风险和效益，往往会得到政府大力支持，而对于非公有制经济实体，则缺乏相应的激励机制。
（四）大部分非公有制经济主体缺乏有效的抵押担保。从调查情况看，非公有制企业成立之时，其资金来源主要是自有资金和向亲朋好友借入资金，有的还采取民间借贷的方式筹集开办资金，极少向银行贷款，或者就根本不可能从银行获取贷款。企业成立之后流动资金异常紧张，主要靠银行信贷支撑。但由于银行信贷管理制度的要求，必须有足额的抵押担保才能发放贷款。如果是固定资产抵押，按照银行规定必须“打折”，一般按照固定资产30—50％的比例发放贷款，明显不能满足绝大部分企业的资金需求，如果是季节性资金需求比较强的企业，如涉农企业则差口更大；如果是担保，就存在担保单位的选择问题。银行对担保单位的资信等级要求非常高，而作为贫困区县资信等级高的企业本就稀少；为促进银行信贷投放，部分区县成立了担保公司，但由于其运作不规范、担保实力有限等问题，也难以得到银行的认同。这些矛盾带来的就是“担保难”，进而演化为“贷款难”。
二、建议
& 《当前非公有制企业资金短缺原因分析》
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据中国人行某中心支行调查显示，非公有制企业的发展受制于资金短缺,目前银行信贷资金，特别是流动资金对非公有制经济实体的满足率约为30—50％，极少部分企业（不到5％）能达到90％，有近20％的企业无法获得银行信贷支持。资金“瓶颈”严重制约了非公有制企业的发展壮大。
一、资金短缺原因
（一）企业生存发展环境受限。一是缺乏相关法规政策的有效规范和支撑。目前主要适用于非公有制企业的法律有《公司法》、《破产法》等，就《公司法》而言，主要针对股份性质的企业有明确的规范。但非公有制经济形式多样，有合作制企业、私营企业、个体工商户等，大部分非公有制经济主体不是按照《公司法》设立、运作，因此在法律规范上处于空白，不利于其长远健康发展。二是宏观引导政策难以落实。如人民银行、银监会等部门相继出台了促进银行对中小企业（含非公有制企业）的信贷投放指导性意见，但收效甚微，在中西部贫困地区更是如此。金融机构的经营目标主要以三性（安全性、流动性、盈利性）为原则，兼顾宏观政策引导。落实到基层金融机构则只考虑三性原则，以企业的信用评级来确定贷款额度，宏观调控政策效应大幅削减。三是地方政府及相关部门缺乏协调统一性。现在处于市场经济的转轨时期，行政型政府正在向服务型政府转变，计划经济色彩仍比较浓厚。目前行政行为多于服务行为，当影响到部门利益时，相互推委、设置障碍的现象时有发生。四是缺乏规范的金融中介。银行贷款一般都需要抵押或担保，而资产抵押需要评估，企业信用等级需要评定。目前绝大部分区县的抵押评估机构运作不规范，其业务行为缺乏科学依据，存在主观臆断现象，信贷投放主体对其评定结果难以信服，不利于银企信贷对接。通过对企业调查，普遍反映抵押评估收费也比较高，增大了企业的财务负担。同时没有社会公允的企业资信等级评定机构，由各金融机构自行评级。由于各金融机构对企业评级的标准不一，加之实施严格的内控管理和信贷责任追究制度，导致部分企业信用评级大打折扣，甚至被拒之门外。
（二）国有商业银行信贷管理体制和经营理念制约。一是经营理念的制约。从宏观政策层面，非公有制经济大多数属于中小企业及个体经济，而国有商业银行为了取得规模效益，其信贷主要集中在大企业（项目）、大额、长期，对于非公有制的中小企业及个体户贷款，由于面广额小，管理成本高等因素而不愿涉足，甚至设置过高的贷款“门槛”。导致非公有制企业处境极为被动，更谈不上享受贷款“国民待遇”，致使非公有制企业获得的贷款额偏低，增长乏力。二是宏观调控政策的制约。时逢宏观政策调控和实行适度从紧的货币政策，非公有制企业由于生产经营的项目、产品，并非国民经济的重要资源或关系国计民生的商品，处于国家宏观政策调控的边缘而难以惠及；或属“禁止性”的行业和生产领域而受到最直接的影响，其合理资金需求也难以得到满足。三是管理机制的制约。国有商业银行普遍实行集约化经营机制和高度集中的信贷管理体制，导致非公有制企业和个体经营户很难与其形成对接机制，非公有制企业融资受限于体制上形成的障碍，呈现出不协调、不对称的状态，与日益发展的非公有制经济的需要不相适应。国有银行所吸纳的资金较少运用于当地经济发展，大部份上存一级分行集中使用，导致存差急剧扩大。据调查，截止2005年底，某地国有商业银行存差达59.56亿元。
（三）尚未形成银企信贷对接的有效机制。一是宏观政策在资源配置上，政府有关部门仍以国有大中型企业和重点企业为其工作重心，对逐渐成为市场经济主体的非公有制经济实体不能公平、公正的一视同仁，给予“国民待遇”。在信贷支持方面，一些非公有制企业往往不能得到平等的融资机会。从万州实际看，金融机构的信贷无论是信贷总量还是增量，对非公有制经济的支持都远远不够，非公有制企业的融资空间十分狭窄，一旦银行告贷无门只有寻求其他融资途径，导致融资成本增高，不可避免地制约了非公有制经济的发展；二是一些非公有制企业自身存在缺陷。转轨时期的非公有制企业大部分处于创业期、成长期，内部治理结构不完善，经营管理水平不高，财务管理不透明，信用观念较为淡薄，人才匮乏，企业短期行为、信息不对称，贷款抵押品处置难等问题，加之金融机构难以掌握其资金运作方式，导致风险评估和控制较难，限制了银行信贷的投入。三是金融机构基于自身的管理体制、对信贷人员的制约机制和风险管理，国有商业银行信贷准入“门槛”高，对非公有制企业贷款一般都显得特别“审慎”。贷给国有大中型企业和重点企业无论是风险和效益，往往会得到政府大力支持，而对于非公有制经济实体，则缺乏相应的激励机制。
（四）大部分非公有制经济主体缺乏有效的抵押担保。从调查情况看，非公有制企业成立之时，其资金来源主要是自有资金和向亲朋好友借入资金，有的还采取民间借贷的方式筹集开办资金，极少向银行贷款，或者就根本不可能从银行获取贷款。企业成立之后流动资金异常紧张，主要靠银行信贷支撑。但由于银行信贷管理制度的要求，必须有足额的抵押担保才能发放贷款。如果是固定资产抵押，按照银行规定必须“打折”，一般按照固定资产30—50％的比例发放贷款，明显不能满足绝大部分企业的资金需求，如果是季节性资金需求比较强的企业，如涉农企业则差口更大；如果是担保，就存在担保单位的选择问题。银行对担保单位的资信等级要求非常高，而作为贫困区县资信等级高的企业本就稀少；为促进银行信贷投放，部分区县成立了担保公司，但由于其运作不规范、担保实力有限等问题，也难以得到银行的认同。这些矛盾带来的就是“担保难”，进而演化为“贷款难”。
二、建议
& 《当前非公有制企业资金短缺原因分析》
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