银行个人消费信贷现状及发展策略
近年来，xx行按照上级行的经营管理思路，坚持以“以市场为导向，客户为中心，以效益为目标，以防范风险为前提”的经营理念，紧紧把握区域经济发展特点，以个人消费信贷业务为突破口，抢抓机遇、开拓市场，严格管理、积极防范，探索出了一条低风险、稳增长、高效益的发展之路，努力把个人消费信贷业务办成了具有我行特色的“精品”业务。为该行调整信贷结构、提高经营效益、实现双盈做出了重要的贡献。
一、基本情况
目前，全行个人消费贷款开办业务品种有个人小额质押贷款、个人汽车消费贷款、个人综合消费贷款（包括合质金质押贷款、房产抵押贷款、保单质押贷款）。2006上半年累计营销个人消费贷款万元、累计收回万元，年末余额达到万元；实现利息收入万元。
二、个人消费信贷的特点
xx行个人消费信贷业务，已由过去单一的存单质押贷款，迅速发展为以汽车消费信贷为龙头，多个贷款种类、多种担保方式、面向不同需求层次、不同客户群体的全方位、多角度的金融产品。并在发展中呈现出以下三个特点：
一是多种个贷业务协调发展，互为补充，合质金质押贷款在全省一枝独秀。为了紧紧把握市场脉搏，适应竞争客户需求，不断拓展个贷业务领域，逐步扩大市场份额。针对个人存单小额质押贷款不断萎缩的现状，xx行一方面大力营销存单（国债）质押贷款，一方面抓紧做好汽车消费贷款。同时，积极创新，开办低风险的个人合质金质押贷款业务，吸收和竞争了一批实力雄厚、创利多、对我行综合贡献度较大的个体业主。还积极与保险公司合作，又探索推出以人寿保单为质押物的保单质押贷款业务。同时跟又开办了工资卡质押贷款、下岗失业小额担保贷款。各种个贷品种、各种保证形式相互补充，各有特色，基本满足了客户目前的消费需求。
二是个人消费信贷已逐步成为我行信贷业务的一个新亮点。贷款资产质量和收息率均大大高于其他信贷资产，并促进分行不良贷款占比的下降，为全行经营发展做出了一定的贡献。
三是个人汽车消费信贷发展基本处于停滞状态。前几年,xx行根据工业发展相对薄弱，农业所占比重大，矿产资源丰富对运输业需求大这一优势，结合实际情况，经过广泛的市场调查论证，适时推出个人汽车消费贷款，制订了发展规划和内控措施，突出点支行对重点客户、重点产品的营销，并及时总结经验，逐步拓展推广，使其得到迅速增长,使个人汽车消费信业务贷逐渐成为xx支行竞争发展高端客户的“精品”业务和龙头产品,但目前由于多方面的原因,使此项业务处于停滞状态。
三、存在问题
（一）贷款风险意识认识不一、对贷款的安全性存有侥幸心理。在发放个人消费贷款过程中，不管是执行规章制度，还是实际操作，都非常严格。但个别管理人员、信贷员没有很好地贯彻落实规定，没有把“三查制度”落到实处。有的人错误的认为，只要有财产抵押、质押、保险公司的保证保险，贷款就万无一失，为贷款风险埋下了隐患。
（二）个人消费信贷人员综合素质亟待提高。个人消费贷款，特别是个人汽车消费贷款、个人综合消费贷款是近几年来兴起的新业务，它要求信贷人员不但要有专业的信贷知识，而且必须具备一定的保险业务知识、汽车行业发展相关信息。但从目前情况看，人员素质参差不齐，个别人员缺乏基本的信贷业务知识，不利于此项业务的进一步拓展。
（三）借款人资信调查难。由于我国的个人信用制度尚未健全，贷款银行对借款申请人的信用记录缺乏了解，借款人在一家银行或不同的银行的存贷款情况难以查证，至于个人的其他负债情况更是无从查起；同时，由于人们不愿透露自己的收入水平，特别是固定工资以外的收入，借款人真实收入水平的调查一直困惑着资信调查人员。在这种情况下，如果借款人不透漏实情，贷款银行将很难查证借款人的真实资信情况，这样，贷款银行对借款认的资信调查就有可能流于形式，容易给套取银行贷款者留有可乘之机。
（四）个人消费贷款中的个人汽车消费贷款业务合作方汽车经销商、银行、保险公司的利益与风险不对称。汽车经销商只需按照银行的要求开出推荐函、提供借款人简单资料、购车合同，其余的工作全由银行和保险公司完成，经销商只需款到交车，坐享其成，旱涝保收。而银行表面上似乎已通过履约保证保险将风险转嫁到保险公司头上，而实际操作中，保险公司有许多不利于银行的限制条件，去年保险公司又取消了履约保证保险，这种收益与风险的不对称更增加了银行的信贷风险。
四、发展个人消费信贷的策略
（一）严格防范风险，加快业务发展。个人消费贷款作为新的效益增长点，必须在严格执行各项规章制度、规范管理的前提下，加快发展。要正确处理防范风险与加快发展的关系，不能因强调了风险防范而放弃发展，更不能追求发展而忽视风险防范，要始终坚持风险防范第一的思想。
（二）加强队伍建设，提高管理水平。第一，个贷人员必须配备到位，要按照上级行的规定，足额配备专职个贷人员和台帐员，实行台帐管理与信贷管理人员相分离。每名信贷员管理的贷款户数原则上不超过户，最多不超过户；第二，提高个贷人员的综合素质，要将那些素质高、工作责任心强、懂营销的人员配备到个贷岗位上来，同时加强培训，不断提高营销人员素质；第三，要保证 《银行个人消费信贷现状及发展策略》
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一、基本情况
目前，全行个人消费贷款开办业务品种有个人小额质押贷款、个人汽车消费贷款、个人综合消费贷款（包括合质金质押贷款、房产抵押贷款、保单质押贷款）。2006上半年累计营销个人消费贷款万元、累计收回万元，年末余额达到万元；实现利息收入万元。
二、个人消费信贷的特点
xx行个人消费信贷业务，已由过去单一的存单质押贷款，迅速发展为以汽车消费信贷为龙头，多个贷款种类、多种担保方式、面向不同需求层次、不同客户群体的全方位、多角度的金融产品。并在发展中呈现出以下三个特点：
一是多种个贷业务协调发展，互为补充，合质金质押贷款在全省一枝独秀。为了紧紧把握市场脉搏，适应竞争客户需求，不断拓展个贷业务领域，逐步扩大市场份额。针对个人存单小额质押贷款不断萎缩的现状，xx行一方面大力营销存单（国债）质押贷款，一方面抓紧做好汽车消费贷款。同时，积极创新，开办低风险的个人合质金质押贷款业务，吸收和竞争了一批实力雄厚、创利多、对我行综合贡献度较大的个体业主。还积极与保险公司合作，又探索推出以人寿保单为质押物的保单质押贷款业务。同时跟又开办了工资卡质押贷款、下岗失业小额担保贷款。各种个贷品种、各种保证形式相互补充，各有特色，基本满足了客户目前的消费需求。
二是个人消费信贷已逐步成为我行信贷业务的一个新亮点。贷款资产质量和收息率均大大高于其他信贷资产，并促进分行不良贷款占比的下降，为全行经营发展做出了一定的贡献。
三是个人汽车消费信贷发展基本处于停滞状态。前几年,xx行根据工业发展相对薄弱，农业所占比重大，矿产资源丰富对运输业需求大这一优势，结合实际情况，经过广泛的市场调查论证，适时推出个人汽车消费贷款，制订了发展规划和内控措施，突出点支行对重点客户、重点产品的营销，并及时总结经验，逐步拓展推广，使其得到迅速增长,使个人汽车消费信业务贷逐渐成为xx支行竞争发展高端客户的“精品”业务和龙头产品,但目前由于多方面的原因,使此项业务处于停滞状态。
三、存在问题
（一）贷款风险意识认识不一、对贷款的安全性存有侥幸心理。在发放个人消费贷款过程中，不管是执行规章制度，还是实际操作，都非常严格。但个别管理人员、信贷员没有很好地贯彻落实规定，没有把“三查制度”落到实处。有的人错误的认为，只要有财产抵押、质押、保险公司的保证保险，贷款就万无一失，为贷款风险埋下了隐患。
（二）个人消费信贷人员综合素质亟待提高。个人消费贷款，特别是个人汽车消费贷款、个人综合消费贷款是近几年来兴起的新业务，它要求信贷人员不但要有专业的信贷知识，而且必须具备一定的保险业务知识、汽车行业发展相关信息。但从目前情况看，人员素质参差不齐，个别人员缺乏基本的信贷业务知识，不利于此项业务的进一步拓展。
（三）借款人资信调查难。由于我国的个人信用制度尚未健全，贷款银行对借款申请人的信用记录缺乏了解，借款人在一家银行或不同的银行的存贷款情况难以查证，至于个人的其他负债情况更是无从查起；同时，由于人们不愿透露自己的收入水平，特别是固定工资以外的收入，借款人真实收入水平的调查一直困惑着资信调查人员。在这种情况下，如果借款人不透漏实情，贷款银行将很难查证借款人的真实资信情况，这样，贷款银行对借款认的资信调查就有可能流于形式，容易给套取银行贷款者留有可乘之机。
（四）个人消费贷款中的个人汽车消费贷款业务合作方汽车经销商、银行、保险公司的利益与风险不对称。汽车经销商只需按照银行的要求开出推荐函、提供借款人简单资料、购车合同，其余的工作全由银行和保险公司完成，经销商只需款到交车，坐享其成，旱涝保收。而银行表面上似乎已通过履约保证保险将风险转嫁到保险公司头上，而实际操作中，保险公司有许多不利于银行的限制条件，去年保险公司又取消了履约保证保险，这种收益与风险的不对称更增加了银行的信贷风险。
四、发展个人消费信贷的策略
（一）严格防范风险，加快业务发展。个人消费贷款作为新的效益增长点，必须在严格执行各项规章制度、规范管理的前提下，加快发展。要正确处理防范风险与加快发展的关系，不能因强调了风险防范而放弃发展，更不能追求发展而忽视风险防范，要始终坚持风险防范第一的思想。
（二）加强队伍建设，提高管理水平。第一，个贷人员必须配备到位，要按照上级行的规定，足额配备专职个贷人员和台帐员，实行台帐管理与信贷管理人员相分离。每名信贷员管理的贷款户数原则上不超过户，最多不超过户；第二，提高个贷人员的综合素质，要将那些素质高、工作责任心强、懂营销的人员配备到个贷岗位上来，同时加强培训，不断提高营销人员素质；第三，要保证 《银行个人消费信贷现状及发展策略》
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