建立中国的现代信用文化

        建立中国的现代信用文化
——苏宁副行长在《征信体系公共政策》国际研讨会上的讲话
尊敬的女士们、先生们：非常高兴参加此次“征信体系公共政策:加强政府与私营部门的对话与合作”国际研讨会。征信体系是现代金融体系的基础，对于一国金融乃至经济的发展，有着至关重要的作用。近二十年来，征信体系越来越多地受到了各国政府和私营部门的重视。世界银行和中国人民银行共同举办这次研讨会适应了世界征信体系发展的需要，不仅能使各国分享彼此发展的经验，更能加强政府与私人部门就征信发展的对话与合作。我想利用这个机会，就建立中国的现代信用文化作一个简短的发言。
在几千年的历史长河中，中华民族的璀璨文明孕育了丰富的信用文化。中国儒家学派非常重视信用文化。著于2400多年以前的《论语颜渊》中就写到“民无信不立”，意思就是说如果百姓对政府当局失去信心，那么国家就失去生存的根本；《论语尧曰》中说“信则民任也”，意思是说讲信用就会得到百姓的信任；《论语》中关于信用文化的论述还很多，比如“人而无信，不知其可”，“言必信，行必果”等等。
随着社会和经济的发展，中国的信用文化受到了前所未有的挑战。这主要表现在以下两个方面。一是中国传统信用文化的基础是人与人之间通过互相接触而产生的信任，人与人之间的直接了解和道德规范构成传统信用文化的基础。然而，这种信用文化只适用于范围较狭小的社会经济活动，当人们的活动范围从一个小社区扩大到了整个国家、甚至是整个世界，传统的信用文化就不能满足需要。二是改革开放以前，我国实行传统的计划经济体制，企业的生产、交易，银行的信贷统统按国家计划进行，单一的产权制度模糊了不同交易主体之间的利益关系，不仅弱化了中国传统的信用文化，更影响了中国传统信用文化向现代信用文化的发展。随着改革开放的逐步推进，中国迫切需要建立符合社会主义市场经济发展需要的现代信用文化。
现代信用文化与中国传统信用文化的最主要区别在于它的社会性、制度性、专业性和商业性。信用不再仅限于相识相知的两人之间的个人评价，而扩展为事先没有任何直接或间接关系的人们之间的社会评价；不再仅依靠道德规范，而更多地依靠法律规范和制度规范；不再仅来源于交易双方对另一方的直接了解，而扩展为来自专业化的第三方对交易对手的间接了解、分析和判断；不仅只为交易双方所利用，而成为一种商品，具有其他商品共有的属性。现代信用文化的这些特点，极大地拓展了它的应用，使之不仅发展成一个巨大的产业，也深刻影响了社会经济生活。
中国政府充分认识建立中国现代信用文化的重要性。党的十六届三中全会明确提出“建立健全社会信用体系，形成以道德为支撑、产权为基础、法律为保障的社会信用制度，是建设现代市场体系的必要条件”，要“按完善法规、特许经营、商业运作、专业服务的方向，加快建设企业和个人信用服务体系”。企业信用和个人信用是社会信用的基础和核心。温家宝总理多次强调要加快建设全国统一的企业和个人信用信息基础数据库，加快征信立法，促进征信行业的发展，积极发展专业化的信用机构，有步骤、有重点开放征信市场，逐步建立失信惩戒制度，规范社会征信机构，加强征信市场监督管理。2003年国务院批准人民银行成立征信管理局，专司全国信贷征信业发展规划、管理和宣传教育。人民银行正在按照国务院领导的要求努力推进和依法规范中国征信业的发展。
人民银行高度重视社会信用体系的建设。1997年人民银行开始筹建信贷登记咨询系统，并在2002年底形成了全国统一的信贷登记咨询系统。到2004年6月底，该系统已经录入近420多万户借款机构，人民币贷款余额近14万亿元，占同期金融机构人民币贷款余额的82.3；系统覆盖了现有的中国境内所有的贷款机构。近年来，该系统已经成为贷款机构防范金融风险、降低信贷成本、提高贷款效率的有效工具。2000年7月1日，在人民银行的积极参与和支持下，上海市率先开展了个人信用联合征信的试点工作，100多万上海市民成为中国首批拥有信用记录的个人。近期人民银行正在加快中央基础信用信息系统的建设。该系统将认真吸收上海试点的经验，在已经运行的“银行信贷登记咨询系统”的基础上，形成覆盖全国的企业、个人基础信用信息数据库和查询网络，首先为银行提供信贷征信查询服务，并依法逐步向其他具备合格资质的征信机构和其他具有合法使用目的的机构开放。
适应我国市场经济发展的需要，我国征信机构体系总体上将由少数拥有全国基础信用信息资源的大型征信机构和众多提供增值服务的各具特色的区域性、专业性征信机构组成。形成在信用信息采集环节资源整合、信息共享，适度竞争；在信用评级、调查咨询等增值环节各具特色、平等竞争，既充分利用各项资源，发挥规模效益，又适应不同征信需求，多层次、多方位的征信机构体系。
征信市场的健康发展离不开有效的政府监管。政府监管是实施

        征信法规、保护企业和消费者利益、促进征信行业健康发展、维护国家经济信息安全和社会稳定的重要保障。征信业发展初期，政府监管力度可能大一些，随着征信法规和市场的完善，逐步向政府监管与行业自律相结合的方向发展。
信用文化的宣传教育是培育征信市场的重要手段。现代信用文化的广泛传播需要政府、单位、个人的共同努力。宣传教育的目的是让企业和个人正确理解征信的重要性，正确地使用征信信息，积极参与信用文化。在建立中国现代信用文化的过程中，人民银行充分认识到加强对公众包括贷款机构的现代信用文化宣传教育工作的重要意义，正在加强这方面的工作。
最后，我想强调立法工作对征信业发展重要性。现代信用文化的发展必须有法律的保障，征信业法规是社会信用制度也是现代信用文化建设的基础。只有通过法律规范，才能保证征信业的健康、持续发展。中国源远流长的传统信用文化，也才能发展、演变为现代的信用文化。
在中国加快建设社会信用体系的时候，我们很荣幸成为了“第四届全球个人征信大会”和“征信体系公共政策：加强政府与私营部门对话与合作”国际研讨会的主办国，相信这两个会议的举办，必将推动中国信用体系的建设，也将对世界征信业的发展做出新的贡献。
预祝本次大会圆满成功！祝各位代表在北京生活愉快！
谢谢大家！
（本文根据苏宁副行长在9月28日在《征信体系公共政策》国际研讨会上的讲话整理。）

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