联结信用社与“三农”的桥梁

    一是依靠地方党政的大力支持。由于农户联保贷款具有支农高效性和系统性，得到了地方党政的高度重视，他们把这项工作作为密切干群关系的一件大事来抓，经常召开会议，制订落实措施，有力地促进了活动的开展。二是依靠全体信用社职工辛勤扎实的工作。广大信贷员发扬走村串户、吃苦耐劳精神，认真考核，现场办证，并推动了沉淀贷款和利息的清收工作。三是依靠广大农户的积极参与。刚开始大部分农户心存顾虑，抱着无所谓的态度，通过信用社艰苦细致的宣传，及时兑现承诺，特别是首批农户尝到使用贷款证的甜头后，提高了对贷款证的认识，激发了广大农户踊跃参与的热情和积极性。

    三、严格手续，把好“三关”。

    一是严把发证关。坚持“两不两好”( 不拖欠乡统筹、村提留、水费，不拖欠信用社老贷款；信用关系好、人品好)的发证条件，按照农户申请、村委会登记造册、3至10 户自愿组成联保小组、信用社审批的程序和“多户联保，等级核定，随用随贷，余额控制，周转使用”的原则发放贷款证；二是严把贷款投放关，农户贷款时凭“两证一卡”( 信用贷款证、身份证和服务卡)发放；三是严把事后监督关。 对农户贷款证的发放及运用实行台帐监测，推行一村一本、一户一页、一旬一对、一月一查、一季一考核、一年一评定的管理机制，严防“有证不贷，无证照贷，贷而不填，超额放贷”等现象发生，确保农户贷款证管理规范运作。

                实施效果及体会

    农户联保贷款实施两年多来，实现了“三农”和信用社的双赢，取得了较好的成效。

    一、“三农”方面。

    ㈠有效地解决了农民贷款难问题。获嘉县是一个典型的农业县，农村70％以上的农户贷款是由信用社提供的。如果信用社继续以小额农贷的方式发放贷款，满足不了农民生产需要，势必影响农村经济的发展。如果要求农户提供存单、抵押品等抵(质)押物，显然与农民的实际相脱离，且办理抵、质押贷款的手续繁杂，有可能延误农时。农户联保贷款在一定时期里有效缓解了农户抵(质)担保手续繁琐、费用高等问题，弥补了小额信用贷款额度小的不足。它依靠联保小组成员互助作用，使贷款变得借偿便利，在一定程度上推动了农户经营的规模化发展。

    ㈡增强农民的信用观念，促进了农村信用意识的提高。农户联保、联心、联责、联效、联帮，形成了信息互通、互惠互利、风险共担的共同体。当联保户中某农户不专心于经营项目时，同组农户会出来制止，目的是促其经营项目能上去，保证按期还款；当个别有困难时，同组农户会履行信用承诺，协助该农户垫款还息还贷。通过联保贷款的推行，培养了农民的信用意识，推动了农村文明建设。

    ㈢推动了农业产业结构调整，促进了农村经济发展。信用社开展联保贷款后，带动了全县种养业的发展，活跃了农村经济。在信用社联保贷款的支持下，该县亢村、冯庄、大辛庄乡建成了水稻高产种植基地，史庄乡建成了万亩红提葡萄基地，城关镇小络村、宋庄村建成了优质苹果生产基地等等。2002年， 照镜优质“金太阳”杏成熟上市， 亩产量达1000公斤，亩收入达到了6000多元；亢北早熟葡萄示范园的优质葡萄8月份上市后，亩效益达到了1.5万元；太山、东仓、马营桥等蔬菜基地开发出了无公害生产技术，提高了蔬菜的科技含量和产品档次。联保贷款的实施，受到了地方党政的一致好评。亢村镇党委书记高兴地说：“联保贷款的实施，对农村产业结构布局调整、支持农民致富起着不可估量的作用，我镇搞农村产业结构调整，资金靠山就是信用社。”该县领导评价说：“信用社实行联保贷款，扩大对农村信贷投入，替政府为农民办了一件大好事”。

    ㈣巩固了农村基层政权。联保贷款的实施，对农民遵纪守法意识的增强以及邻里睦和、农村社会稳定均起到了促进作用。亢村镇王某在村里“人缘”不太好，在进行贷款联保时，没有人愿意和他组成联保小组，使他十分孤立，内心受到了很大震动。自此他十分注意自己的言行，主动和四邻五舍搞好关系。后来在村委的帮助下，他如愿以偿地取得了贷款。一位村委领导说：“联保贷款的实施，对我们村委工作帮助很大，违反村规民约、不配合村、组干部工作、不讲信用的就不具备发证条件。村委通过这一载体，树立了更高的威信，各项工作更好搞了，党的各项政策更好落实了。”

    二、信用社方面。

    ㈠有效地降低了信贷风险，信用社效益明显提高。由于联保贷款户的偿债责任联系在了一起，他们各自的利益也就捆在了一起，相互之间加强了监督，无形中为贷款管理增加了一层监督力量，而且这个监督是全过程的，更直接，更有效。如贷款是否专款专用，否则，其他农户会帮助信用社及时追回，并劝其退出联保组；联保户在经营过程中能相互关照，相互传授技术，相互帮助解决困难，生产经营取得最大的效益，从而奠定了还贷基础。获嘉县信用社自2000年开办联保贷款以来，到期贷款本息收回率达96％以上，取得了明显的经济效益。

    ㈡深化了信贷管理，规范了信用社的信贷资金运作。实施农户联保贷款证管理，解决了过去农户借款“找不到门”，信用社收款“找不到人”的问题，彻底改变了农贷管理“一放就乱，一管就死”的局面，另外坚持公平、公正、公开的原则发放联保贷款证，合规、合法、高效发放